2020年，大家似乎对金融科技失去了热情。
经历过严监管和一轮轮的扫黑除恶之后，这个行业千疮百孔。
“民间做金融的时代过去了，金融还是属于国家队。”一些从业者悲观地离开了行业。
金融科技的时代真的结束了吗？
“春节到现在，一共有135家银行来咨询服务。”某云服务厂商内部人士葛林称。
“在今年*季度，我们就完成了全年的任务指标。”一家银行业务咨询机构的产品负责人张磊透露。
在短短两个月内，一家专门给银行提供用户激活小游戏的公司，就签下来了100家银行。
他们给银行做过“猜口红”“情侣致命10问”等爆款小游戏，“每月纯利100万”。
“中国有4000多家中小银行，现在它们真的着急了，真的要开始搞线上化了。”张磊连用了两个“真的”。
和它们以前一直喊却动作缓慢的“线上化”相比，这一次，似乎有点不同了……
01银行焦虑？
中小银行急了吗？
“真的急了。”一家中小银行的行长楚宁远在疫情之后，寝食难安。
疫情这只“黑天鹅”，让金融机构遭遇了最强压力测试。
那些短板，在危机之中被暴露、放大，金融机构面临被击溃的风险。
这一次，楚宁远深深感到自己的银行“如此脆弱”。
“30家银行网点，全部关停。”这意味着，他们完全没有了新的用户，所有的业务基本暂停。
去年年末，楚宁远已接到了今年的任务量。现在他预估，就算下半年疫情好转，任务量也完不成了。
他也抱着点侥幸心理，觉得自己完不成，其他银行应该也完不成，“法不责众”。
但让他意外的是，那些线上化做得比较完善的银行，业务受影响的程度并不大，有些板块甚至还有增长。
譬如，3月，农行掌上银行活跃用户规模为4617万户，环比增长7.54%；光大银行手机银行活跃用户规模为7778万户，环比增长16.82%。
“在过去，大部分中小银行对于线上化、科技赋能，都是喊喊口号。”楚宁远承认，自己也有这样的心理。
他去参加过一些金融科技的峰会，也听过咨询机构的相关课程，但一直未动，原因就是这个体制已经固化，尽管它低效且陈旧，但暂时也能“赖活着”。
一般来说，求变，无非基于两个原因。
一个是想变得更好，动力来自上进的意志，这属于主动突围；另一个就是遭遇危机，不变则死，这属于被动求生。
而这次疫情，让很多中小银行终于有了求变的动力。
楚宁远最近找了三家咨询机构，准备挑一家进行“大改革”。他还组了一个线上工作组，每天给大家打气：“拿出敢死队的精神，打赢这场线上攻坚战。”
和楚宁远一样，很多中小银行的负责人开始积极行动，而行业的一些从业者，已感觉到市场的温度骤升……
02业务暴增
一个行业开始变得火热的标志，就是作为行业“指路人”的咨询机构忙了起来。
“其实从去年下半年开始，我们的咨询量就多了起来。”张磊称。
但当时的咨询方，大多感觉也就是“来串串门”。
而今年的咨询方，则明显展现出急迫心理。
“都不需要我们来推进度，他们会主动来推。”张磊称。
他们的业务量也开始暴增，“今年*季度，已经完成了全年的业务量”。
同时，大量专注于服务中小银行的咨询机构开始增多。
“现在大概已经有几十家。”张磊称，它们都是从2019年下半年开始陆续出现的。
转型不是一朝一夕的事，但疫情加剧了线上化转型的急迫性，一些提供模块化服务的机构，业务量也开始暴增。
“从2月份开始，我们所有零接触线上化的业务都爆火，业务量翻了几倍。”葛林称。
远程视频银行、手机银行公众号小程序等业务，就是如此。
远程视频银行是去年他们迎接5G浪潮到来推出的产品，通过它，可以将银行网点的业务挪到视频上完成。
“刚推出时几乎无人问津，现在我们一个月就成交了23单。”葛林表示。
值得注意的是，给中小银行提供细分功能的服务，也开始爆火。
疫情期间，获客很困难，银行开始将注意力转移到激活、运营老用户上。
于是，市面上开始出现一些专门帮银行建立积分体系、激活用户的公司。
比如兑吧、橙积分、活动盒子，等等。
甚至在给银行开发小游戏来激活用户的细分领域，都出现了专业玩家。
“我们今年已签下来100家银行。”陈龙称。他的公司做的就是小游戏开发。
之前，这家公司做的是创意广告业务，一天，一个银行的朋友找过来，问可不可以给银行开发一个现在很火的小游戏。
“银行很着急，想在疫情期间留住老用户，激活老用户。”陈龙就给他设计了一个“猜口红”的小游戏。
“结果游戏在银行的微信公众号上刷屏了。”因为这单生意，陈龙赚了10万。
接着，越来越多的银行找了过来。
陈龙索性招了一批90后、95后员工，他们每天的工作就是刷抖音，然后进行头脑风暴，看什么东西热门，再开发成小游戏。
他们设计过很多爆款的小游戏，比如在微信公众号端的测男友求生欲、情侣致命10问等，都是偏分享型的。
在APP端，他们会设计一些养成型的游戏，譬如种菜、养电子宠物等。
“一个月纯利润上百万。”陈龙没有想到，一个如此细分的领域，都能培育起来一个市场。
他决定把这个无心插柳的事情，当成事业来做。
最近，他在考虑做得更专业，比如针对打着不同标签的用户，推荐不同的游戏。
03市场巨大
目前，给大银行提供服务的市场，基本饱和。
以大银行的咨询服务市场为例，它基本被麦肯锡、波士顿、埃森哲、罗兰·贝格等知名的大咨询机构垄断。
至于这些银行的系统服务，也有宇信易诚、联龙博通、科蓝等公司把守。
因此，大银行的服务产业链已经形成，地盘明晰，机会并不大。
但服务中小银行的市场，远没有饱和。
银保监会数据显示，目前，我国中小银行数量达到了4000多家。
“现在大概有1000家中小银行开始做线上化，只是做的程度深浅不等。”张磊认为，剩下的3000多家，还在门口转悠。
如果这4000多家中小银行都加入了线上蛋糕的争抢战，将会出现怎样的格局？
“P2P最多的时候是4000多家，而中小银行也是4000多家，但后者的体量要比前者大很多。”张磊认为，后一个市场蕴藏的机会，不会逊于金融科技行业原有的。
它可能成为金融科技行业一个新的突围点和增长点。
哪些公司将迎来机会？
*类，是咨询机构。
很多中小银行自建线上化团队的可能性，基本为零，张磊认为，未来，“它们也会比较依附于咨询公司”。
他预测，未来，在中小银行领域，将会出现几百甚至上千家的咨询服务公司。
当然，咨询机构也会承担历史使命，“负责教育市场，教育中小银行”。
第二类，是各个细分模块的服务商。
咨询机构会帮助中小银行搭建一个线上化的框架，而在每个框架中，还需要放细分的模块。
比如，风控就找风控服务商，运营就找线上运营团队。
过去大家听到“赋能银行”，想到最多的是“风控”。
但最近出现的趋势证明，行业的关注点不再限于风控。行业开始呈现越来越细、越来越专业的趋势。
尽管前景广阔，但整个行业仍处于教育市场的阶段，行业从业者也保持着谨慎的乐观。
各家银行的情况不一样，定制化难度非常高。
比如，服务商按某银行需求做的系统，放到另外一家银行就可能完全不适配。
银行的线上化到底应该是什么样，现在行业还没有形成一个统一的标准。
而定制化，就决定了这些模式很难脱离大量人力。
此外，银行的流程刻板且复杂。
“我们要一次一次给他们讲PPT，直到把他们讲通了，他们才会让我们去招标。”张磊坦言。
而招标采购的流程也极为复杂。
“银行不可能太灵活，要是一个部门或一个人说了算，很可能导致腐败。”一位给银行提供数据服务的服务商称。
因此，现在与银行合作，沟通成本仍然很高。
尤其是疫情期间，无法见面，“银行员工还轮流上班，沟通起来很费力”。
因此，哪怕一些银行很着急，业务也至少要一两个月才能启动，甚至有的银行已经接触三四个月了，还在不停地聊。
张磊认为，这次的线上化浪潮，和前两年的确实不同，“银行比我们急”。
专业化、垂直化、模块化，将成为这次的三大趋势。
在金融科技行业消沉之际，一些从业者依旧坚定朝着这个方向前行。
“行业未死，初心不改，匠心未变。”
*文中受访者为化名。
