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蚂蚁金服会下一盘什么样的棋?数据、渠道和技术是三大基石

在庞大的阿里互联网金融生态链背后,其指导思想是怎样的?未来会朝什么方向演进?我们可以从蚂蚁金服首席战略官的演讲中窥见一斑。

  现场图片:蚂蚁金服首席战略官 陈龙

  在互联网金融领域,阿里凭借支付宝及余额宝,在BAT三巨头中遥遥领先。2014年10月,蚂蚁金融服务集团正式成立,旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等,并且正有条不紊地向P2P、国际化以及资本市场布局。那么,在整个阿里互联网金融生态链背后,其指导思想是怎样的?未来会朝什么方向演进?

  1月19日,蚂蚁金服首席战略官陈龙在“第二届互联网金融全球峰会”上做了名为“新常态下的互联网金融和传统金融”的主题演讲。陈龙于2014年10月底出任蚂蚁金服首席战略官之前,曾是长江商学院金融学教授、副院长。我们可以从其演讲中窥见蚂蚁金服庞大棋局背后的指导思路。

  陈龙指出,中国的消费形态正在发生非常大的变化,个性化、多样化消费成为主流,小微企业的作用会更加凸显,生产小型化,智能化,专业化将成为产业新的特征。淘宝和天猫做的事情,就是构建了一个国内线上的大市场,把东部沿海过剩的产能和内地80后,90后的刚需结合起来;把多样化,个性化的消费,和小型化,智能化专业化的生产结合起来。互联网金融就是在这个背景之下为商业服务的。

  为什么互联网金融能够做这些事情?需要了解一下金融生态圈的本质。金融生态圈是一个三角,最上面是商业生态圈,右下角是金融机构,左下角是监管,通过监管金融机构为商业服务,为金融消费者去服务,所有的底层是渠道,数据和技术。

  因此,需要从三个逻辑去理解互联网金融。第一,金融是由商业驱动,为商业服务的,为什么互联网公司现在在做金融,因为他们离商业场景是最近的。第二,金融的本质是渠道,数据和技术。第三,金融监管遵循金融本质。

  第一个,商业的生态圈。为什么要谈商业,因为你大部分的金融创新都是围绕商业的创新服务的,最早的是在荷兰产生,英国的工业革命兴起,到现在的淘宝兴起,推动了支付宝成为中国最大的第三方支付公司,他们背后都有商业逻辑,新的商业需要新的金融。

  第二个,金融的本质是渠道,数据和技术。渠道上看,金融机构是作为中介连接投融双方资金的;数据上看,计算机技术已经开始大量使用,搜集数据的能力提高了,因此我们可以打破信息的不对称,这样无抵押的小贷就发展起来了。技术上看,以支付宝为例,现在单笔交易的成本是两分钱,而传统金融的成本要高得多。所以金融底层的元素是渠道、数据及技术。

  再看互联网金融和传统金融的关系。传统金融其实是对大企业和富裕的个人,他们已经有了很好的个性化的服务了,中小企业也有一部分服务,小微企业是没有被服务的,所以互联网金融应该是服务长尾客户的。另外一个很重要的差异是,传统金融在时间和距离上有一个限制,它接近客户,通过网点、通过ATM,通过POS机去做,而互联网金融中,客户可以随时随地跟金融连接起来,这是一个非常大的场景下的差异,长尾金融是为中低端客户提供了服务,为高管客户提供个性化的服务,互联网金融可以为他们都能提供定制的服务。

  因此,互联网金融其实不是为颠覆传统的金融,他们是互补的关系。互联网金融给我们带来了什么?它不会颠覆传统金融,但是它是利用渠道更好地为长尾用户提供普惠金融的服务。互联网机构可能做互联网更强,传统的金融机构做传统的更强,也决定他们的盈利模式会有很大的差异化。

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