2014年12月19日，由91众筹、众筹在线、温州贷主办的“2014年互联网金融行业年会暨CEO论坛”在杭州之江饭店隆重举行。以下是挖财网CEO李治国在会上发表的主题演讲现场实录：
（图为挖财网CEO李治国）
李治国：各位朋友，大家下午好。因为上午听说时间比较长，最近互联网金融的论坛太多，要不然冷箫积极让我来，因为每次讲得多，后面不知道讲什么了，因为太热了。昨天晚上临时想了一下，就讲讲财过去几年的一些经历，对大家的创业会有一些帮助，现在又如何做。因为这个市场特别热，现在讲了一个理论，现在的创业跟5年、10年前已经完全不一饮了。几年前我出来的时候，到处做200万的人民币，那时候找来找去也没有找到，后来最后从熟人那里找到。2010年出来做天使投资的，我要去投两一百万的项目还要挑一挑，现在真的好的大家都一哄而上，现在是创业者的春天，而是投资人的春天，所以我就从去年开始，从投资人转身做创业者。我就讲一下，我今天主要跟大家分享这一段的经历，讲这个经历的时候，不知道有多少人看过这本电影。看的人还不是很多，当时电影不是特别有名，当时电影演在放，挺浪漫的一部电影。哪怕是一只猪，你站到风口也能够被吹起来，所以创业的时候经常有一个比喻是，我是不是站到了风口，今天所有创业者都知道今天要去做一个站在风口上的事情，一下子要被吹起来，要顺势而为，我相信很多人都懂这个道理，没有人不想这样做，但真正你会看到，懂这个道理是一个方面，但你真正能够落地，你能够运用起所有的优势，包括资本优势、人才优势和时间上的优势，我认为只有1%的人才能做到，这个体会是给99%的人讲的，真正是有道理，但没有办法去实操，讲我自己在其中的感悟。
今天的主题是“等风来”，不是每只猪都能及时占到风口上。我大概是在5年前，我看到了移动互联网的机会，我当时投了两个项目，这两个项目其实回头看都不是风口，因为5年前，当时安卓和苹果都还没有出来，我用的是WINDOWS的手机，我就投了两个项目，一个是挖财，一个是游戏，玩过这个游戏的玩家也许知道这个公司，它差不多做了十年时间，跟我2004年左右是同时创业的，他经过了SP时代，后来转型到安卓上，后来一跑而红，每天有几百万人在玩的游戏，但它真正起来也就过去的两年不到的时间。所以很多人都会看到，我们今天做的事情，要么一下到风口，你去抓住机会，如果团队资金不够大，平衡能力不够强，就会被吹到别的地方去了。所以，你恰恰是找到这样一个机会，你如何抓住这个机会。
我简单讲一下挖财，挖财在5年先有一个很简单的需求，我跟几个朋友聊天，我其实跟很多人都聊过天，我每天想要知道自己钱花在哪儿了，用本子记会丢，在电脑上记，像我这种记忆力差的人，啥也想不到了，出去玩的事情一点也想不出来花多少钱，感性与理性之间差别很大，你觉得你自己这个月花了5000块钱，真正去记录下来会超过1万，我基本的需求是要把它记下来，结果我发现没有办法做，在5年前，我去淘宝上一看，有一个软件30块钱，我就下载下来，我发现真正能帮我记账，我发现不好用，其实这个事可以做得很大，因为它是以老百姓管钱为中心，帮助中国千千万万的人能够管钱，第一非常有使命感，第二，未来有非常大的机会，但话说回来，我当时真的看不到去年互联网金融会有那么火，它王现在的金融理财，向信贷这些方面去走，但我只知道一个非常简单的道理，每个人应该把自己的钱管起来，你掌握了更多的数据，如果在中国拿到了一百万人，知道了这些中国人的消费情况，其实可以做很多这方面的事情，因为在之前的两年正好在阿里云计算公司管平台，我们可以算算CPI，跟国家统计局的CPI的走势怎么样，因为这个原因就跟别人去聊，我聊的不下十个人，知道有一天碰到现在的一个同事，在电脑上写一个软件帮我自己记账，我说那你有没有兴趣把这个搬到手机上，于是我就找了两个人，所以经常会有人问我有什么想法，昨天在参加一电视台的采访时就说，很多人会有这样的想法，但我认为最重要的是行动，所以就拉了他去做这个事情在手机上进行软件的开发，然后就做了现在的APP。那到现在它整个装机的用户超过一个亿，前一段我们开发了多账本，在多种场景下，加汽车油的帐，宝宝的帐，这是过去五年做的第一间事情。这样问题就来了，一亿用户已经蛮了不起了，而且你们做得那么早，会不会一定是资本用重金砸到这个领域，这家公司过去四年时间，在谈了无数投资人，很多投资人都会来挑战我们，到底有多少人记账？
我讲两个故事，中国哪怕只有1%的人记账，那也有一千多万人，然后我说，你看，我当时为什么要分析我记账，因为我有一次跟音乐台的张董聊天，他问我什么星座？我说金牛座，他说他太太是金牛座，她也记，这时候我发现我们的用户不是1%了，是十二分之一了，因为金牛座的人也记账。我马上问他什么星座的，我说六分之一，马上给同事发一个消息说找到第二个星座的人是记账的，他马上就回我一个消息，我们公司的出纳是双鱼座的，非常有趣。那时候总给人讲一个故事，十二分之一，六分之一的人是记的，中国反正有14亿人。第二，我们其实也在帮用户记，只不过是记财务数据，每次消费，打车、下车，5块，10块，那时候跟同事说，关于钱的可以记，不跟钱相关的可以不用记。还有一个亲身经历的事情，在中河高架那里有一个苏宁电器的购物，我有一次去买了一个三星的3D电视，他答应送给我三副眼镜，我打电话却不告诉我苏宁里面三星店的电话，我想那个日期是哪一天，具体记不得了，突然发现那天挖财上记了一笔停车费，过去翻通讯录，果然就是。我讲类似的故事有好几个，后来跟投资人去讲的时候，投资人有多少人记，有多少人能够坚持下去，记账这个东西又能够怎么样。美国有一个公司记账和报税，那问题又来了，美国人报税，那中国人报税吗？美国人不记会被惩罚，那中国人会被惩罚吗，所以再等个5年、10。
最近有一个非常好的消息是中国颁布了一个法律法规，接下来要重点查税了，我们认为我们的春天快来了，这是挖财过去五年中的前四年，做的跟记账相关的事情，后来我做了这么多的天使投资，投了很多站在风口的项目，但我还是没有办法去圆五年前投的挖财的公司。所个公司从一开始做这个事的时候，第一笔投资投了30多万，我不断地支持，其实我投了不下30、40个项目，没有哪一个项目这么多时间，第一次我跟元宝吃饭去忽悠这个事情，我们之所以有火花，是因为他正好做个事情，他太太也说应该把这个账记下来，这个因是我自己种下的，第二个，没有一下子变成风口，但因为我自己有这种信念，那我一定要证明给大家看，今天这个事，我认为帮老百姓管钱这个事是刚性需求，是一定要做的事情，我不相信中国的理财一定是只针对富人的，因为我也是从一个屌丝出身，2004年身上只有8万块钱，当时我也能够理解这个方向，所以我自己来做这样一个事情，这是过去挖财的经历。
那你可以看一下我们现在做的四个台阶，我们现在做手动APP的记账，未来四年我们都做了拍照记账，我们做了语音记账，其实语音记账，直到我们前面发的版本，现在已经做得好很多了，我们要做到90%的满意度还不够，我们两三年前就做了，当时不重视，比如能够把语音录下来，吃饭花多少钱能录下来，去开一个会，有些关键词，没有在特定的场景下做特别的识别，所以当时也不准，直到现在体验才好一点，当时我们想做拍照记账，因为门槛降得足够低，用的人也会更多，基本是手工一样的道理。其实这个道理我们在手机上是这样做的，其实手机记账的用户，现在的用户可能是过亿人下载的，至少大家对这些事都是有兴趣的，先不管你能坚持多久，所以我们一直在降低门槛。
你会发现原来在PC端的现在搬到手机上，有过亿的人在关注。现在再降低，有拍照记账、语音记账，甚至在拍照的记账想能不能拍一下上面的字识别出来，我恰恰是来阿里云干过两年，跟相关的博士工作过，我们创业公司总不能投一个研发团队来做这个事，当时我们做了一个讨巧的事，学了一个扫名片干的事，扫上去，人工帮你把这个字打出来，然后用户觉得这个体验很好，但用户大了之后，我们认为这个收费起来也没有意思，但用户量少的时候，你弄几个客户、编辑天天去扫这个数据也没有意思，后来我们到一天有一千上来以后，我们把这个业务停掉了，所有事情四年间就围绕一件事情，就是记账，语音和拍照是未来3、5年会有些突破，但远远未到。后来我们发现开始有人做导帐单的事情，包括中国邮箱来导，结果发现美国在以前就有干，为什么中国没有？后来我们就一直在做这个事情。现在有两个版本，一个是面对比较勤快的，还有一个是面对懒人，面对懒人版。我们有面对你们非常具体的产品。
这是之前花很多时间来讲这个事情。
到了去年初的时候，我们一下觉得风口来了，这对我们做投资人稍微有些帮助，直到有一天见了一个人，他就跟我们讲了一系列的故事，他说这个东西光做一个工具是比较难，你必须往金融领域走，其实我这个人，我几年前都是屌丝，我对金融没有太多的关注和兴趣，天天就在想我怎么创业，怎么做互联网，怎么做移动互联网，怎么做产品引领。当时有一些阿里巴巴的一些钱，除了买房、买车就不管了，就跟很多现在余额宝的用户是一样的，很多人是因为不懂，很有人发现是应专注把本业做好。所以，其实我觉得每个人都这样想，但不代表钱不能理，钱如何理？还是需要一个APP的工具帮助你很容易地管，原来要花10个小时去干的事情，现在变成1分钟，如果我今天问大家对钱没有兴趣的请举手，估计没有。
所以，我刚才讲的，金融这个事情，我们去年看到起来了，我们看到P2P，中国的老百姓不光是管不好钱，还借不到钱，然后也不知道去哪儿理财，到了银行，不是大户就不接待你，我们发现确实是要往里延伸，做一个事情必须要往交易流里切。那你看看当年它增长的速度比阿里巴巴P2P要快很多的，因为阿里巴巴做P2P没有控制交易流，但做淘宝了以后完全不一样了，这让我意识到确实也往里走，去年已经看到已经在手机上支付了，因为我非常感受那么4、5年移动互联网是怎么地慢，因为我投了另外一个游戏公司，他们付个游戏费，扣1、2块钱都很难，结果看谁跟移动关系好，那你的收入就能够往上涨。所以支付是一个巨大的瓶颈，那几年支付宝对移动支付没有那么重视，所以在手机上没有办法付钱，只能找移动，今天我让用户买理财产品，能找移动吗？不行。但去年的时候看到了这个，因为感受到了痛处，但也看到了希望，也看到了互联网金融当时的爆发，我还问过一个问题，会不会有风险？我说这个会不会关于非法集资，我现在至少衣食无忧的，不用这么冒险去干这个事情，后来有人说，互联网金融，中国的金融其实不够开放，会面临很大的困境，因为人口的红利，所有的福利快吃完了，我听听也有道理，所以我就想往金融领域做，就快速地往前走。
这个就不讲了，看你有多少张卡，有银行卡、信用卡、饭卡、携程等积分卡，你们那些钱散落在那些地方，你知道有多少钱吗？有人能够精确到万吗，有人能够告诉我你能够精确到千吗，能精确到一百吗？我随着这个问题问下去，举手的人会越来越少，因为没有一个人知道自己真正到底有多少钱，你知道SP那几年是如何赚钱的？它就是1、2块钱这样扣出来的。所以这些钱也是非常重要的。那我们这个就回顾了我们第一阶段的事情，所以在去年初的时候想到一个道理，这个使命非常有意义。第二，这个风口该到了。我于是就跳进来做了挖财网的CEO，进行了第一轮的融资。还是可以看到，为风口找一个理由。
然后进来以后，我们就在往里面走，我们现在要把挖财，记账理财等APP，我们归纳成全资产管理，第一，现金流管理，假如收入支出是一个水池的话，是一个水平面的管理，是往上走，还是往下走，无论是穷人还是富人，每个人都要管。第二，水池聚了多少水，它可以有利息和收益进来，所以这是一个财富管理，要去管这些钱，这些钱，很多人认为这是一笔财富，但这只是狭义上的一笔财富，现金流的出水口、进水口管好，开源节流，所以围绕这个事情就开始做理财，在一年多前推出了理财超市，开始允许老百姓在上头买货币基金，我们现在的产品非常丰富了，我们掌握了这么多数据，我能否给你一个信用模型，给你一个授信，突然有一天你到银行、小贷公司借不到，那能否到挖财，因为我就了解你，所有的管家是最了解你的，主人出门的时候帮忙打伞，主人家里存了钱不知道该如何理财的，管家告诉你应如何理财。我认为现在在这个行业，支付的通畅性非常差，有巨大的空间可以做，这里面存在巨大的创业机会。
那我们认为互联和金融，原来只是移动互联网，金融也是必不可少，互联网是注重客户体验，那金融是在里面做金融深入的分析，包括风控、匹配，它要去数据的挖掘，它要往里走。我们需要把这个地方真正能够转起来，我们打一个比喻，互联网跟金融其实是水和沙子之间的关系，真正要把这些东西搅一搅，加上一些化学原料，它才会真正地变成水泥，它最后要做很多类似这样的事情。我们意识到这个问题以后，因为将近20年一直在互联网圈，我对金融是不太了解的，虽然我有概念，但真正要去做金融，当时我们做口碑，做O2O的时候觉得要到线下去招一些人，因为阿里巴巴当时也是有很多线下的，当时我在国内铺线下团队的，因为很多人对我警告说要做金融一定要做风孔，做投资人也有好处，当时我们签一个投资项目，我们现在的总裁顾总裁干的事情，他有八年的时间是在美国第一资本的银行，而且它是一个短短一二十年发展起来的银行，它们用了大数据等很多先进的方法来做这个事情，然后在香港渣打银行业做了四年的高管。当时他回国做一些创业分析的事情，我认为是海归，又在金融泡了这么多年，然后又创业过，其实我们担心很多海归落地不了，他跟我们非常地符合，我们快速地去跟顾总谈了一个合并合作，我们一起干，互联网和金融和起来就是互联网金融。
所以，我们就很快地合并了，大概谈了一、两个月，这依赖于我们其实过去一两年的观察，因为我去上海，我观察到他是一个非常尽职尽责，非常投入的人，所有的观察才促成了这件事情，才不到一年，我们整合得非常好。这样的话，这让我们很快地拿到了第二轮的融资。
后来我们顺着方向深入挖掘，我们在理财网里推出了理财超市，现在推出了单独的挖财网的APP，里面也有理财产品，你可以去买，你买的资产多了就要管，那我们就把挖财的管账功能就整合到里面去了。
我们做的几个APP就不细讲了，我们有只管钱的财迷，你也可以来管。我们还有一个国内最大的面对平民老百姓的理财社区，有一个论坛财社区，就基本上是这几个，我们把这几个资产整合在一起，这是我今天主要分享的内容，这个讲完以后，我们把这几个又花了半年的时间，整合得比较好的时候，今年比较顺利地拿到了5000万美元的融资，所以这个经历，我基本讲完了。
最后我简单再讲一下感想，确实你可以看到我们走过去四年的路，20、30人的团队一直在兢兢业业，默默地在做，我们做了对社会挺有用的产品，当时我们确实是五星级的评价，无论是在APP商店，还是在安卓上，开发了APP，可以免费用当时竞争对手说，我们一开始就要收费，我们就说一直要免费，而且终身免费。我们一开始就想做一件事情，我们一定要提供更多的附加服务，这件事虽然在过去四年之间给我们造成很多资金上的压力，但到现在来证明我们的想法是没错的，正因我们过去四年这样的积累，我们积累了很多忠实的用户，这些用户变成我们今天最好的用户来源，这也是我们今天为什么做理财也好，做信贷也好，我们冲得比较快，是因为我们做了这些积累。
如果你们从四年前站到那个风口，这个风一直没有来，那你就一直专注做下去，只要你坚信你的使命是正确的方向，用户会给你投票的，那你就一直做下去。其实这个事情已经不可以干了，你会不会忽悠我再跳进去浪费青春，很有可能，你一定要观察你的用户是在增长，他是不是在支持你，这是唯一的，今天投资人的判断都不是你要考虑的，只有用户的投票，用户的使用，反馈是你对重要要去看的。当然，第二点警告，投资人的意见还是要听的，不是说一点都不听，只不过你今天要想怎么样把他们的建议结合到产品来，怎么样在互联网如何找到金融突破口，可以找相应的合伙人，创业者现在不是单兵的天下，一定要找合伙人和自己合作，你现在的凳子越来越快，所以要快速地找团队和合作人。如果你没有驾驭这么大的团队的能力，你如何发展？就这个是所有创业者之间的问题，跟大家分享，谢谢。
