2019年，金融行业全面收紧，监管重压，公安频繁行动。
而金融机构更是“噤若寒蝉”，“我们现在最怕的，就是投诉”。
在这样的大背景下，老赖越发猖獗。他们在论坛和社群里集结，通过装病耍赖或者投诉，威胁金融机构，要求对方退还利息和保费。
这些耍赖威胁的手段，成功率高达90%。
甚至，这些方式还发展出一条全新的产业链——有中介靠卖这些“退保退息黑技术”，月入30万。
“现在金融机构才是弱势群体。”多位金融从业者称，他们只能停业观望，等待风停雨歇……
退息大军
最近，大街上突然出现了很多神奇的易拉宝广告。
“信用卡追回罚息，不要白不要的钱。”广告语也极为诱惑。
在过去，退回罚息基本不太可能，这是银行*的收入来源之一。
对于信用卡账单分期，银行会收取一定利息。如果用户连分期都还不上，银行就开始收取罚息。
一般来说，银行会按每日万分之三到万分之六的利率来收罚息，比如一张5000元额度的信用卡全部逾期后，最高每天要被收取3元罚息。
“按照我们的办法，基本上都能成功。”退息大军的领头人杨帆称，过去退息的成功率几乎为零，现在变成了90%。
除了针对银行之外，他们还组织起来，一起投诉网贷。
“我们的目标是将所有的利息追回来，包括利息24%以下的。”杨帆称，目前这个业务刚刚开始，“效果也很好”。
除了退息之外，退保业务也火了起来。
退保主要指的是追回买商业保险的钱，比如寿险、健康险的保费。
最近几个月，老哥论坛上开始出现大量的退保帖，甚至有人专门成立“退保社群”“退保吧”。
而QQ上也已有几十个退保的相关群。
一个退保群的信息截图
相比退息，退保的成功率甚至更大，“99%都能成功”。
“我们在网络上已经集结了几万人。”杨帆称，大家“同仇敌忾”，频频得手。
一个人成功退下来，就会在群里晒成绩单，分享经验。
这些人中，大部分都是老赖，他们不久前还在担心被起诉、被催收，而现在，他们变得无比团结，且信心十足。
为什么最近老赖猖獗，且成群结队集结？
“核心的原因，是最近金融监管收紧。”多位业内人士指出。
从去年开始，金融就走上了“去杠杆、降风险”之路，金融监管层层收紧。
今年“3·15”之后，公安部门也频频出手，金融科技行业不断传出有公司被调查、相关人员被抓捕的消息。
10月21日，全国扫黑办发布了关于办理非法放贷刑事案件的政策文件，指出年利率36%为非法放贷认定标准。
此时，金融行业倍感压力。
保险行业同样如此。最近几个月，各地保险机构和保险经纪公司都在接受监管机构的检查，行业法规也频频出台。
在这样的大背景下，老赖们才得以集结。
“吃了就给我们吐出来。”打着这样的旗号，老赖们浩浩荡荡踏上了反制金融之路……
投诉加耍赖
中介们将这套方法称为“退保退息黑科技”。
但实际上，这套玩法一点不复杂，核心套路就是：耍赖加投诉。
退息前，用户需要先准备一个剧本。
“通常就是装病、假装失业，然后找投诉部门哭诉。”杨帆称，这些剧本都是他找专业的律师事务所写的。
要表现的核心逻辑，就是自己逾期，是因为非主观原因，比如生病了，实在无法偿还。
“为了演得更真，我们都会去某宝上买假病历，几十块钱一份。我也会帮他们伪造离职证明。”杨帆称。
某宝上的假病历
如果对方不同意，就上第二招：投诉。他们会直接打电话，向银保监等监管部门投诉。
一般来说，到了这个地步，对方就会过来协调。
“先处理后撤诉，不见钱就不要撤诉。”杨帆表示，这是很重要的一点，成功率几乎能达到90%以上。
杨帆称，他现在经手的案件中，“大部分银行退款秒到账，光大、民生、浦发信用卡1到3天到账”。
在银行之外，网贷机构也是老哥们的重点目标。
面对网贷机构，他们的策略会有所改变——不会博取同情，而是直接硬怼。
“我们不会装病，直接就说，你们都是套路贷，必须把利息退给我们，就算是利率24%以下的，也要追回来。”杨帆称。
“如果对方不同意，就说要报案，这比说要投诉到银保监更有效。”杨帆称，威胁对方要报案，这一招非常灵验。
为了给金融机构增加压力，他们甚至组建了一个小分队，专门去一些投诉网站投诉，“充分利用媒体”。
杨帆也承认，这其中，绝大部分都是虚假投诉。
聚投诉11月1日发布的公告显示，自9月中旬起，一批聚投诉用户发布虚假投诉，刷高一些商家的投诉量；“受害企业”名单中，有招联金融、京东金融、蚂蚁金服等二十多家金融机构的名字。统计显示，这些虚假投诉的数量有上千起。
而退保的方式如出一辙，都是投诉加威胁。
当然，这些投诉领头人的收入也极为丰厚。
杨帆称，他已经手了上千案例，“退息成功，我收取25%的服务费，靠着这个，一个月就可以赚十多万”。
退保中介郑维坦言，退保成功后，中介会收取20%到50%的手续费。最近，一位用户刚退回来5万保费，中介一次性分成1万。
不止如此。退保退息正在成为一个产业链，这些领头人或中介，正在发展下线代理商。
这套看起来并没有什么技术含量的“黑科技”，售价是5万元。
不少中介表示，他们靠着卖技术，每月都能收入30万。
杨帆称，这个群体还在不断壮大，“可能年底就会发展到十来万人，明年人数还会增加”。
老赖群体正在大规模集结，这对金融机构来说，意味着什么？
03 打压运动
“我们现在最怕的，就是投诉。”一家城商行信用卡中心的负责人孙羽称，“现在整个行业对金融机构‘运动式打压’，在过去，我们可以据理力争，现在不知道会演变成怎样。”
“最近半年，要求退息的客户，起码是过去的5倍。”他表示，在过去，他们基本不会妥协，但现在，面对来投诉或者“撒泼”的客户，他们宁愿息事宁人，退钱了事。
另一位银行人士称，他们会极力安抚投诉的用户，“甚至送礼品”。
行业的规则正在崩坏——一旦有银行开了这个口子，其他银行就不得不跟进。
保险行业同样如此。
“领导给我下了死指标，我们这个区的保险业务，每年的投诉不得超过两起。”一家保险公司的业务负责人透露。
面对投诉，他们一点都硬气不起来。
因为老赖猖獗，银行信用卡的不良正在上升。
多家媒体报道称，城商行不良攀升。财联社在8月报道称，城商行的不良率升至2.3%。
而网贷机构的不良率上升更为明显，“我们现在只能告知式催收，坏账率上升了7%”，一家金融科技公司的风控负责人称。
而整个行业都弥漫着一个“打压金融机构”的主基调。
最近，平安普惠的一起官司引发行业大讨论。
一位借款人于2015年6月在平安普惠小贷借了50万元，平安普惠担保为其担保，并扣了1.5万手续费。
后来借款人逾期，平安普惠担保替借款人偿还36万元以上。
此后，平安普惠担保将借款人告上了法庭，要求其偿还借款。
一审法院认可了平安普惠的主张，也认为借款人应该还款。
但二审的判决结果，却截然相反。
徐州市中级人民法院在二审中驳回了平安普惠担保公司的起诉，认为这是经济犯罪，并将案件材料移送公安机关处理。
“在过去，金融机构要求偿还借款，法院通常都会支持，但不知为何这次就变成了经济犯罪，需要移送公安。”在金融从业者们的社群中，这起案件引发了轩然大波。
“行业正在经历运动式打压，似乎站在借款人这边就是正确的。”一家金融机构的风控负责人称，“金融机构从来没有这么被动、弱势过”。
面对老赖，他们选择退让；面对行业，他们信心不足，选择消极退出。
目前，不少金融机构减少了放款，“对于一些监管很严、司法不支持的地区的借款人，贷款申请直接拒绝”。
