714高炮被点名后，超利贷和套路贷都遭遇公安部门严打。
部分平台开始了“转型”之路，其中一个方向，就是进入医美贷。
在这个领域，它们专门给小姐和学生放款。从双方表面签订的合同来看，利息并不高，但它们和医院勾结，实际收取30%到40%的砍头息。
如果小姐和学生还不起钱，它们就会介绍姑娘们去夜场上班，或者去外地“接客”，这被称为“空降外卖”。
整形、金融、学生、小姐，这些敏感的词汇融在一起，一片香艳而污浊的江湖，就此诞生……
01 小姐贷
“3·15”晚会上，央视点名了714高炮，公安部门开始全国打击“套路贷”。重拳之下，大部分高炮平台，都停止了放款。
“资金趴在那里，放不出去，也不敢放。”此时，一家高炮平台的老板王提，突然将目光投向了医美领域。
据他保守估计，最近准备新进场的高炮平台，起码有几十家。
“这些老板都特别敏锐，哪里有利润，哪里就有他们。”其实，王提自己也是这样的人。
他炒过房，炒过数字货币。他说，自己最得意的，就是“没有错过一个风口”。
业内人士周贺楠也发现，最近各个医美资源群里的贷款平台多了起来，有人开始就一些全新的贷款产品在群里打广告，每次附赠200元以上的红包，“财大气粗”。
除了在群里活动之外，他们甚至会去线下拉客。
而这些平台只要两类客户：小姐和学生。
“直接去偏远地区的夜场，找一些长得不错的小姐或公主；或者去一些稍微落后地区的校园，开发新的学生客户。”王提发现，一线城市市场相对饱和，他开始走差异化路线。
找到这些客户后，王提给她们放的，就是“医美贷”。
什么是医美贷？
2015年前后，崛起了一种全新的金融模式。
它主要给去医院做整形项目的用户分期，比如隆鼻需要5万，可以首付1万，然后贷款4万，分1-3年还款。
2016年前后，市场上一度崛起了几十家医美贷玩家，百度金融也参与其中，抢夺市场。
但在以前，这里是正规金融军的天下，它们的利率普遍较低，都在24%以下。
而行业外的人不知道的一点是，小姐，是医美贷的核心客群。
个中逻辑极为简单：小姐们贷款整形，变美后，在夜场可以标出更高的价格，直接变现。
变现多了，她们就能还清医美的贷款。
此举被她们叫做“为自己的美丽充值”。
因此，专门针对小姐的医美贷款，被称为“小姐贷”。
目前，小姐贷的逾期率极低，很多公司透露，自己的此类业务，逾期率为零。因为这个客群对整容有刚需，且容易变现。
“小姐贷占了整个医美贷市场很大的比例，保守估计在30%到40%左右。”一家做医美贷的金融科技公司CRO风和称，小姐贷主要集中在性产业比较发达的地区，比如上海、杭州等沿海发达城市。
甚至有不少从业者认为，小姐贷在医美贷中的占比，要超过一半。
刚需、逾期率低，小姐贷一度成为颇为优质的资产。
一条颇为畸形的产业链，因此形成。
在夜场中，总有一些人手握大把小姐资源。他们对接客户，给小姐派活，也就是人称的“鸡头”或“皮条客”。
小姐贷崛起后，他们就开始拉着小姐去各个整形医院整形——此时，他们被称为“渠道”。
因为握有客源，渠道在与整形医院的合作中，掌握了*的话语权，分成比例高得吓人。
比如，一个姑娘做了10万的隆胸手术，医院可能实际上只收了2万，剩下的8万，全部作为“返点”给了渠道。
但这位姑娘的贷款额是10万，最终也需偿还10万。
因为渠道赚钱太过容易，行业中一度形成了一套传销式的拉人系统。
比如说，上一位姑娘，可以再拉自己的姐妹来做手术，“渠道”会返给她30%到40%，也就是3到4万。
于是，很多姑娘做完手术之后，就成了“活广告”，开始拉着身边的人参与。
“过去两三年内，小姐贷生机勃勃，这条产业链上的人肥得流油。”风和称，小姐贷的江湖很混乱，但他没想到的是，后面还出现了一波更野蛮的玩家。
02 新玩家
2018年年底，在小姐贷领域，突然闯进了一支“野蛮军”。
一些土豪、民间高利贷、线上放贷的老板们，突然也盯上了医美这片市场。
周贺楠原本在上海放高利贷，突然发现了这个好生意，卷着几百万就开始进场干。
在2018年年底，医美贷平台出现了一波倒闭潮。
“当时经济环境不好，很多资金方都不再合作了，所以我们减少了放款量。”风和称。
一些平台因为拿不到低成本资金，索性直接退出。
风和估计，当时整个医美贷的放款量，大概缩了30%。
放款量减少了，但市场的需求并没有减少。周贺楠发现，很多小姐因为审核通不过，拿不到贷款了。
于是，周贺楠开始捡这些用户，做起了俗称的“黑户贷”。
作为老江湖，他会让用户打“借条”，但是从借条上看，利率并不高。
“一般来说，在业内，每月利率是2%，分8-10个月还清。”周贺楠称，从表面来看，年利率只有24%，很良心。
实际上，他真正赚钱的部分，是医院和渠道给的“返点”。
一般来说，贷款失败的黑户，信用资质都不太好，也拿不出钱来交首付。
如果贷不到款，这个客户基本就会流失。
因此，渠道或医院为了多做一单生意，会选择拿出30%到40%的金额，给周贺楠返点。
比如，姑娘贷款10万，10个月还清，周贺楠除了收2万的利息外，还能拿4万的返点，相当于砍头息是4万。
也就是说，他只放了6万，回来了12万，年利率高达240%。
因为“砍头息”藏得特别深，小姐如果不还钱，周贺楠会直接起诉她。
“从合同上看，利率没有超过24%，而且给她打款的金额也确实是10万，所以起诉的话，基本是我赢。”周贺楠说，就因为这个原因，他半年来没有亏过一分钱。
“风控？我是没有风控的。”周贺楠称，他*的风控指标，就是“长得好不好看”。
长相，似乎成了小姐贷的*指标。
放贷者在招揽生意的时候，会摆明了说：“长得太丑的就不要带过来啦。”
放贷者的风控逻辑也极为简单：只有长得好看的小姐，变现速度才快，才有能力偿还贷款。
谁在从事黑户贷？
目前，除了从超利贷和民间高利贷涌入的草莽军之外，还有原本小姐贷这条产业链上的人。
比如，渠道和医院。
“很多渠道原本找土豪拿钱放，做着做着，发现实在赚钱，就和几个朋友凑了钱，自己开始放。”风和称，他们的贷款名字，很多就是渠道自己的名字。
比如，一位从事医美行业的人叫*天宇，他的贷款名字就直接叫“天宇贷”。
他自己也表示，是他个人给顾客放款，姑娘们只需要长得漂亮，“提供身份证和银行卡就能放款”。
除了渠道，一些整形医院也开始自己放贷。
一位自称苹果整形医院创始人的人称，他们会给自己医院的客户放贷，但不接受在其他医院做手术的人。
在风声紧的时候，他直接在朋友圈揽客：“全国夜场严打，美女可以升级自己的硬件了，可以考虑来个眼综合、鼻综合、隆胸、抽脂、填充等美丽养眼套餐，恢复期15到30天，恢复好了严打也过了。”
周贺楠估计，在整个上海，做这类小姐“黑户贷”的，大大小小大概有几十家，全国起码有数百家。
它们的暴利程度，让人难以想象。
钱滚钱的速度极快，周贺楠放出500万一直滚，半年时间，已赚了1000多万。
而这个领域并不缺传奇故事。
一位放贷者晒出自己的年度账单
“一个农村出来的小伙过来做了3个月，直接换了一辆迈巴赫，过生日的时候还走红毯，当时整个上海有名的小姐，都出席了他的生日Party，特别浮夸。”周贺楠称。
这在夜场江湖，已传得人人皆知。
03 学生贷
如果这个行业只是针对小姐，风和不会那么愤慨。
“这些人已开始将触手伸向学生。”风和称，医美贷平台通常都有年龄限制，借款人必须大于23岁，也不能是学生，这给了黑户贷下手的空间。
实际上，学生群体是医美的重要客群。
“很多学生都想在毕业进入社会之前，让自己变得美丽一些。”周贺楠称。
但他们钱不够，不敢问家里要，也不能从医美贷平台上获得贷款。
所以，一些整形医院会将这样的学生客户导过来。
“只要长得漂亮，我就会给她们放款。”周贺楠称，因为他有办法让学生变现。
在现在活跃的“黑户贷”，只要不说自己是学生，几乎都可以获得贷款；就算说自己是学生，很多平台也不会明确拒绝，而是约用户见面。
放“天宇贷”的天宇就称，按照道理，他不能给学生放款，因为学生没有还款能力，“但如果长得漂亮，也可以来先来医院面谈”。
为什么给学生放款，也要看长相如何？
周贺楠道出了“天机”。
“如果学生还不上钱，我会推荐她去夜场，或者直接给她们找客户。”他直言不讳地说，自己已经给几十位学生安排了活儿。
“除了安排去夜场之外，贷款方也会给她单独派活，俗称‘外卖’。如果单在外地，我们就叫‘空降外卖’，意思是打个飞的过去送‘外卖’。”资深渠道何晓鑫称，这在业内早就不是秘密。
*需要坚持的原则是：不强制。
“如果对方实在不同意，我们就起诉。”周贺楠说，自己不会强迫对方，“否则就是逼良为娼，要判刑的”。
何晓鑫称，来找这类贷款的学生，大多数也知道需要用“肉偿”，并不太抵制。
一些贷款平台在获取学生用户的时候，也会直接明说。
比如，一家放贷平台直接在朋友圈写道：“很多大学生问，借钱还不上怎么办？哥给你出路，商务外围模特，快单3000到8000元，三十分钟一单，简单服务无花式，有安全措施，高端圈高端客户，无变态行为。”
也有一些学生不愿“肉偿”，她们会采取另外的方式。
“一些学生自己整容后，会再去学校开发一些新客户，拉她的同学来。”何晓鑫称，她们最喜欢去找那些学习成绩好的女学生，因为后者比较单纯，“虚荣心”更强。
“我就说，你学习成绩这么好，如果变得更美，就*了，她们就会上钩。”一位拉过同学的学生称，大部分学生都挡不住这个诱惑。
因为学生群体这个全新群体被导入，黑户贷变得更为赚钱。“有时候给学生拉客户，还能赚个差价。”周贺楠称。
明面的利息、背后的砍头息、拉客的差价，一个客户，会被他们“吃三次”。
最近，这个江湖的水越来越浑浊。
首先，714高炮团队的进入，让它变得更加血腥残暴。
王提派出团队，直接去校园揽客。
“我都一个个面试，资质不错的再放款。”王提称，因为自己把控严，现在还没有出现一单坏账。
其次，一些医院开始抢夺医美贷平台的客户。
“我们和宁波的医院闹僵了，他们直接和客户说，不用还钱给我们，直接还给医院。”风和称。
多位医美贷平台的负责人称，一旦医院自己开始做贷款，并觉得赚钱多，平台的业务量就会被挤压。
“医院是好的用户留给自己，差一点的给医美贷平台，最差的留给黑户贷。”一位平台的负责人称，这个江湖的玩家鱼龙混杂，竞争越发惨烈。
最让人惊讶的是，对那些长得丑的客户，市场也不放过。
王提找到了一些专业的撸贷团队，负责帮客户包装资料。
“撸几十个网贷平台，也能凑个几万做医美手术。”王提称，他以前做714高炮生意时，和几个撸贷平台的老大“不打不相识”，现在双方握手言和，共同做生意。
“在商场上啊，就没有永远的敌人。”他说。
许多医美贷平台最近苦不堪言：经济环境不好，融资成本上升，如今还要遭遇野蛮玩家的逆袭、医院的挤压。
在这片利益江湖中，谁都想分得一杯羹。
医美贷发展几年来，这些平台花了大量的时间和精力培训市场，好不容易长成的果实，如今却轻易被野蛮玩家采摘。谁最没有底线，谁反而能笑到最后。
金融的宿命，难道都是劣币驱逐良币？
现金贷如此，医美贷如此，下一个这样的领域，又是哪里？
*文中部分受访者为化名。
