几乎所有的消费金融从业者，都感觉到了寒冬来临。
寒冷包裹着整个公司、整个行业，还有所有的从业者。
裁员、业务腰斩、股东撤资、资金断流，不论是持牌机构，还是非持牌军，都感觉呼吸困难。
“80%的消金公司会被淘汰。”多位从业者预判，能熬过漫长寒冬的公司，不多了。
而多位业内资深人士预测，这次寒冬将持续一到两年。
我们看到了种种熬寒冬的姿势，开源、节流、存粮、冬眠，人们在艰难中，守护希望，等待春天。
01凛冬已至
一年前，某头部消费金融公司CEO何欣，野心勃勃，一口气开了4条业务线。
车贷、车位贷、教育分期、租房分期。
4个部门，同步启动，每个部门一个负责人，都是何欣精挑细选的精英。
其中一个还是花旗银行的高管，他前前后后游说了4次，对方才同意加入。
这么一支黄金战队，让何欣信心满满。
“所有的场景，我们都将征战一番。”在全员的动员大会上，何欣和大家信誓旦旦地说，他们的目标，是“行业*”。
而如今，何欣不得不面临人生最困难的抉择。
他正在将自己一一招进来的员工，再一一裁掉。
同一个办公室中，他曾经说，“我们的征途，是星辰和大海”；而如今，他只能说，“抱歉，我养不起你们了”。
消金行业正在经历*的离职潮。
“在今年6、7月，我们公司就开始整体地缩减员工，基本每个部门都有人离职。”某消金公司风控负责人周黎透露，“20%～30%的员工离开了。”
被裁掉或者被砍掉的部门，都属于“再生性”比较强的。
比如，市场、运营和销售。
如果需要，这些部门可以随时组建或者招聘起来。
相对来说，风控等核心部门，会暂时安全。
同时，大量公司开始开源节流。
周黎称，他们公司的很多部门，开支已缩减到维持系统运转的*程度。
大量的绩效部门，都面临减薪，比如销售。
周黎的身边很多朋友，都陆续离开了行业。
他们是主动离职。
“这不再是朝阳行业，两年内都不是*的职业选择。”周黎的朋友们如此告知。
某招聘网站统计，消金行业的招聘职位缩水到了原来的20%，职位变动率比原来增加了3倍。
猎头们正在忙于各种高端职位业务。3年前，从各个行业、世界各地流入行业的精英们，正在批量迁徙。
主要流向的领域是区块链、人工智能和传统金融。
精英层开始迁徙，这才是行业进入寒冬最核心的信号。
除了离职潮和人员迁徙外，大量的项目被扼杀在襁褓之中。
5月中旬，谭健就已从一个贷款超市项目中撤资。
行业寒冬，流量变少，买家越来越少。
他们的价格一降再降，也无人愿意买单。
他表示，从去年12月就开始亏损，“今年这半年也亏了小几百万”。
何欣已将4个部门的50多人裁掉大半，把一些核心人员安排到其他岗位，然后给内部员工发了一封邮件，宣布4个部门的解散。
对于何欣来说，这大概是人生的至暗时刻。
“就像自己亲自将足月的孩子引产，太痛苦了。”何欣称，自己会记得这次的痛。
而冷静、逐利的投资机构们，早已开始了蛰伏和转向。
“我已经转型到人工智能和智能制造领域。”一位投资机构的副总裁，原本专注于消费金融领域，最近，她已选择了新的领域。
行业寒冬，实在无项目可以投资。
许多专注于消金的基金，开始偷偷往区块链或其他领域转。
资本和VC，无疑是这个市场中最敏锐和最逐利的，它们的悄然掉头，也意味着行业暂时失去了活力和机会。
“Winter is coming.”在《冰与火之歌》中，这句宿命般的预言在大地上回旋。
如今，同样的言论，在消金行业流传。
隆冬已至。
02寒流暗涌
对于何欣来说，至暗时刻已持续了三个月，这一点点将他的信心击溃。
他亲手引产了4个项目，核心原因是：没钱了。
资金端，正在面临彻底断流。
原来给消金供血的P2P行业，正在面临*的倒闭潮，已不能给消金提供弹药。
何欣认识的一位P2P老板，已开始卖房、卖车死撑——他曾经是何欣的主要资金来源。
P2P行业喘息困难，已无法再成为消金的资金源头。
而银行、信托、保险等传统金融机构，对于消金机构的放款，基本处于停滞状态。
“最近消费金融的负面太多，传统金融机构已不太敢接触了。”何欣称。
就连持牌的消费金融机构，也不再好拿钱。
“不是不给，而是设置各种障碍。”某持牌消费金融机构的资金负责人吴学志称。
资金方不断地加条件，直到他们表示，再加条件就拒签，对方才会妥协。
即便协议签完了，博弈还没有结束。
有的资金方会临时加价格、保证金，不给钱不放款；有人对接好系统，就等着放款时，发现资金方没钱，放不了款。
双方在拼命博弈，前前后后一笔钱到手，可能需要拉扯几个月。
对于消费金融公司来说，忍气吞声，也好过彻底断粮。
“只要活着，就要忍。”吴学志说，现在，活下去，才是*要务。
持牌机构尚且如此，非持牌机构将如何过冬？
“完全没有资金来源了，以前合作的机构，全部撤离。”何欣称，以前他们的资金，60%来自P2P，20%来自城商行，剩下的20%来自其他金融机构。
最早抛弃他们的，是城商行。“刚开始和它们合作时，也签了各种保底协议，且它们可以无条件撤回资金。”所以，监管收紧后，城商行就撤了资。
接着，暴雷潮中的P2P行业，已没有增量资金，也掐断了供给。
“现在，除了自有资金外，我们毫无资金来源。”何欣知道，所谓金融，玩的就是杠杆和融资，用那么一点点自有资金，无论如何都做不大。
持牌机构艰难活着，小机构入不敷出，行业的断流，让所有的发展，都成了空谈。
03寒冬几许
持牌公司，也不敢说就能完全存活。
寒冬要持续多久？
这是每一位从业者都关心的答案。
多位业内资深人士预测，寒冬期可能持续1～2年。
“寒冬不会太长，因为政府还需要消费金融拉动消费和内需，这个痛点永远不会改变。”尽管亲手裁人，自断臂膀，但何欣依然心存希望。
金融都具有周期性，低谷，是为了下一个高潮。
压抑之后，必有爆发。
这是支撑何欣熬过至暗时刻的信念。
在这个下行周期中，蛰伏和蓄能，在下一个周期，重建和爆发。
实际上，政策已趋向利好——这也是他们心存希望的原因。
8月18日，银保监发布文件称，要积极发展消费金融。
而监管政策是指引和风向标。“不管是银行还是贷款机构，都会积极去响应。”业内人士曾华表示。
“监管希望这个行业存在下去。”某金融公司CRO认为，“监管在这个时候，出台这样的文件，就是在告诉大家，‘我不会让你们死的’。”
多位业内人士都认为，最困难的时刻已经过去了，最近的政策、风声都倾向于利好。
在隆冬的孤寂和寒冷中，依然可见一丝希望。
尽管资金在寒冬中，都处在冻结状态，但冰层下，依然暗流涌动。
“金融机构的钱，就是一个标准的资金池，如果钱只流进去，不流出来，就会溢出来。”何欣称，最终，钱必然会找到出口。
最近，一些金融机构的口风变松，有了商量的余地。
另一方面，市场里的理财与借款需求都客观存在，没有改变。
因此，市场还在那里，不太好做，并不意味着它消失了。
只是，现在，真正好的猎手和团队，才有可能狩到猎物。
对于市场来说，这反而是一次净化的机会。
以前草肥水美，市场毫无竞争，什么玩家都能进场，分得一杯羹。
如今竞争加剧，就到了优胜劣汰的进化阶段。
活下来的，将成为下一个时代的*。
对于行业来说，这的确是一次“至暗时刻”。
但，金融没有永远的低谷。
整个金融的曲线，就是跌宕起伏、高峰低谷交错的。
下行，是为了下一次的上行。
所以，尽管隆冬已至，但春天并不遥远。
(应受访者的要求，文中部分人名为化名 )
