挖财李治国：80、90后不愿意向朋友借钱 网络信贷大有可为

投资界4月9日消息，由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开，会上挖财CEO李治国分享了挖财在４年互联网金融探索中的收获与思考。

挖财CEO李治国

09年的时候，当时还是天使投资人的李治国投资了一做手机记帐理财的团队，这就是挖财。挖财到现在做了四年多的时间，已经从一款记帐理财App升级成一个老百姓的资产管家。

　　除了App之外，挖财也建立了外部的PC服务端。李治国将其定义为一云多端的帮老百姓记帐、理财、预算甚至未来还要做授信的综合金融工具。简单来说就是“钱从哪里来，钱到哪里去。”

　　在运营中，挖财发现中国老百姓可能有5%、10%愿意管钱的，以前没有手机的时候他用本、用电脑都会记，但这个人群只是占人群的很小一部分。所以在去年挖财做了信用卡的帐单导入，各种短信的导入，帮助这些懒人也能记帐。

　　但是仅仅这些还不够。余额宝的出现，使得人们一夜之间发现在手机上直接买理财产品变成了一个可能，于是移动互联网上形成闭环成为可能。所以挖财从去年10月份左右开始尝试，针对有闲钱的用户提供理财产品，推出不同款的货币基金。

　　李治国透露，接下来挖财推出的产品会越来越多，每个人都希望他有选择。而且，传统银行的理财产品门槛比较高，互联网金融把门槛降下来，将有大批用户开始购买理财产品。

　　挖财发现在过去几年间积累了上千万笔的用户数据，累计的消费已经突破了一万亿，每年的消费也是几千亿的规模。他们发现还有一个很有意思的现象，通过非中介机构的直接借款金额也是非常大的。现在老百姓缺钱的时候大部分还是在民间通过朋友之间的借钱方式去解决。其实这些人中很多是从银行是借不到钱的，另外小企业主借钱也很困难，有不少小企业，短短五六年从几百人变成一个上万人的企业，他们的借款需求也很难得到传统金融机构的满足。

　　挖财发现的另一个有趣的现象是，现在的80后、90后不愿意再从朋友那里借钱，因为他认为丢人，所以越来越多老百姓选择向信用卡借钱，但是中国只有一亿多人可以拿到信用卡，这远远解决不了老百姓的投资需求。挖财认为朋友之间的借钱，长期来讲都是不健康的，朋友之间借钱没有风控，没有管理。“所以随着互联网金融的开放，我们有很多的机会，因为我们有用户的数据，我们知道他花销多少，我们知道他借给谁多少钱，我们知道他今天向银行办了什么卡，而且我们坚信每个客户都有很多的银行卡，所以我们觉得挖财要做一个资产管家，把所有的证券帐户、所有的基金、各种理财产品包括借的钱都可以管起来。”李治国说。

　　在这种情况下，李治国认为挖财要做的事情就是立足于做老百姓的资产管家，帮他管好钱，在有闲钱的时候给你个性化的理财推荐，理财产品。假如突然有一天急需一笔钱，挖财可以给他做一个授信，在这个基础上挖财能帮他很快找到足够的钱，甚至最低利息的钱，这就是挖财的使命，做老百姓的资产管家。

　　李治国指出，很多用户原来买不起银行的理财产品的人现在可以买得起了。对此，挖财做过调研，挖财的用户中有48%的钱是存在活期和定期，而每年通货膨胀都远远不只这个点。第二是很多有钱人也是没有时间去银行见客户经理，现在用手机就可以买理财产品，原来没时间买现在可以买了。我们知道P2P和众筹一定是未来的大方向，虽然有很多风险或者各种各样的问题存在。

　　做过三年的天使投资的李治国发现，LP把钱通过GP再投出去，这种私募基金的投资模式也存在着很大的瓶颈。一个基金只有三五个合伙人，而且，GP关注的领域也是由限的，所以，李治国认为，未来互联网金融能够冲击的或者说是改变的领域还很多。

　　互联网金融是一个很好的教育工具，唤起了老百姓的理财意识，李治国相信，接下来将出现各种层出不穷的产品，它的选择越来越成熟化。有人说认为余额宝起来了以后会推动利率上涨而且，P2P和众筹也会推进利率市场化，甚至一些大企业会倒闭。对此，李治国表示，“大企业倒闭一些有什么了不起的，小企业起来一些中国经济才最有希望”。

　　李治国总结说：每个人都要学习理财，学习金融，每个人都有信用意识，中国会更有希望。