这是最好的时代，互联网赋予了我们将一切理想转化为现实的可能；这是智慧的时代，传统金融正在借助互联网开始几何般的增长；这是信仰的时代，那些成功的创业者已成为这个时代最为积极的“正能量”无限传播。
互联网与传统金融，这是一次奇妙的化学反应，也是一场未知的跨界“旅行”。虽然这场大幕已经开启，但无疑我们对于它的了解要远远小于以往每次的互联网变革。探寻未知是最大的乐趣，找寻答案也是投资界的“使命”。
在这个充满创业朝气的春天，互联网金融圈子里涌现出了一批创业新锐。他们是金融翘楚抑或是技术极客，他们有着不惧一切的勇气，也有着包藏宇宙的气魄。他们是这个时代的颠覆者，也是这个时代的变革者。
现在，就让我们带你走入投资界独家策划——“互联网金融颠覆者：谁在撬动我们的时代”
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杨一夫：P2P是个疯狂的行业 我们正“沉浸”其中
文|投资界 姚博海
人人贷创始合伙人杨一夫
在拿到挚信资本领投的1.3亿美元后，杨一夫、张适时、李欣贺有理由继续去进行他们有关金融信贷体系新的“试验”。当2010年三人合伙创办人人贷网站时，他们或许将这视为一堂重要的理论实践课。现在，这种实践正在悄无声息地完成着对于传统金融的“颠覆”。
人不疯狂枉少年
“这个行业还会有超过35岁的老人来做吗？”颇有点文艺气息的杨一夫这样打趣地问到我。的确，2013年彻底火起来的互联网金融着实给那些想要证明自己的年轻人一个机会，尤其是越来越热的P2P行业，其年轻化程度比以往互联网带来的任何一次改变都有过之而无不及。
2010年，清华金融系毕业的张适时和北大金融数学系毕业的李欣贺、杨一夫开始了他们人生中的第一次创业。在此之前他们三人的履历分别是：家族企业富山矿业集团继承人张适时、中银国际直接投资部投资经理李欣贺、荷兰留学归来的杨一夫。
彼时，P2P正以近乎野蛮的状态在中国大江南北兴起。确切地说，P2P之于中国的金融行业并不是什么“新鲜玩意”。那个时代是P2P公司“占山为王”的年代。他们其中既有传统小贷公司转型过来的线上平台，也有传统金融机构创立的融资平台，更有甚者打着P2P名义的诈骗公司。
但对于想要在P2P行业大展拳脚的三个人来说，堪称“超白金”配置的三人组合团队对于P2P的实践却几乎为零。毋庸置疑，他们对于金融信贷的理解远高于那些“山寨版P2P”公司，但对于本土市场缺乏了解也是命门所在。杨一夫也坦承，在考察Lending Club 、ZOPA等国外P2P企业时，他们并不确定这种颠覆性的金融业态是否能在中国成行。
“再不做点疯狂的事情，我们都要老去了”杨一夫如此解释创业初衷。在创业前他们曾做了一份调查问卷，问卷的对象包括他们家人、朋友、专业的金融从业者。但结果让他们几近崩溃。90%的受访者根本不考虑把银行里的存款拿出来放贷给陌生人。
不服输的个性、对行业的敏感和坚定的信心让他们依然决定尝试一把。2010 年上半年，三人拿出了自己的自有资金注册了人人贷公司，并大致确定了分工，杨一夫负责风控，李欣贺负责对外联络，张适时则主管产品规划。
最初的境遇完全如同市场反馈的那样。没流量、没用户，公众不了解，媒体不关注，同样是做信贷业务，P2P在外界很多人看来甚至不如地方小贷公司靠谱。李欣贺每次出去推广都先要介绍什么是P2P。
显然，照搬国外信贷平台的做法在国内并不现实。杨一夫认为，国外信贷平台建立在合理的信用体系中，而中国的信用体系并未建立。因此，国外平台的线上平台审核在国内并不现实。这也让他们下定决心与友信等线下机构合作，在线下尽调、风险把控等方面花费更多的时间和精力。与大多数互联网公司向线上延伸不同，人人贷开始了它们对于线下市场的扩展。
理想主义者的浪漫金融梦
要做一家什么样的P2P公司？对于三个人来说是一直在探讨的论题。在创业3年后，杨一夫给出的答案是：用规范的P2P网站慢慢改变人们对信贷的看法，进而影响到社会信用体系完善。
显然，要想实现这一目标并不容易。在中国，银行具有先天优势，可以得到更多客户信任；而银行也可以利用金融中最简单的信息不对称法则来进行投资与放贷。对于小额资产客户来说，想要参与这类投资并不现实。
当然，银行放弃小额资产客户也可以理解，毕竟对于这类客户的审核十分复杂。传统银行审核客户的办法无外乎：信用报告、银行流水、工作单位核查、家庭信息等。但大部分小额资产客户很多信息无法提供或者是忍受不了过于复杂的审核流程。
人人贷的做法是另辟蹊径。杨一夫介绍，他们会更多到那些有贷款需求的工厂和小企业，考察他们的水电费支出，人员合同的履行，甚至于在工厂门口的小饭馆了解情况。这在银行是不可能实现的，但对于人人贷来说却是更加实用的信用评估办法。
“事实上，风控体系和信用审核是不可分割的。P2P的风控体系设置应当是从产品设计、信用审核、代客管理三个纬度去完善。”除了前面提到的信用审核改进，在产品设计与代客管理上人人贷也有所创新。比如网站在2013年底设立了代客投标业务。
大部分P2P网站所谓的代客管理业务更多是类似于资金池业务的一种产品。在投资者投出资金后，他们并不知道资金的去处是哪里。“资金池业务的资金很有可能是被用来投资高风险的产品，投资者对此并不知情。”杨一夫介绍。而人人贷自创的优选理财计划则完全不同于资金池，他们严格限制资金的流向，确保资金的每一个发生动作与用户在平台上的投标动作相匹配，每一笔投资都会单独对应贷款标的，而且会自动生成合同协议。同时，人人贷采用风险备用金机制和有限偿付机制保障用户的资金安全。
1.3亿美元的融资让人人贷在P2P行业中脱颖而出，但事实上这家拥有超过20亿成交额的网站并不差钱。不过，深谙金融之道的杨一夫坦言：“只有在公司最健康的时候融资，才能保证更长久的健康发展。融资并不是缺钱，而是在最正确的时间做最正确的事。”
如杨一夫所言，在互联网金融最火爆的2013年，P2P行业的另一个战场就是融资圈。和其它的互联网玩法一样，在初期融到资的企业可以更快的研发产品进行圈地，也可以用最快的速度积累起品牌效应。
“融资后的下一步计划是什么？”杨一夫坦言是用大数据来建立更加精确的信用数据分析。“P2P未来的产品竞争不仅仅在线上产品，更在于后台的数据搜集和整理。对于P2P而言，下一个战场将会是大数据。”
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相信读完文章，你对于互联网金融一定还意犹未尽。在这个时代我们每个人都是求知者，每个人都希望找到属于这个时代的那盏“明灯”。现在，你就有一个这样的机会。
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