首批民营银行试点方案落定。银监会主席尚福林近日披露：目前已确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
据悉，这五家民营银行的发起人组合情况为浙江的阿里巴巴与万向、深圳的腾讯与百业源、上海的均瑶与复星，天津的商汇与华北，浙江温州的正泰、华峰。
这些试点的民营银行何时挂牌营业？特色是什么？与传统银行相比有哪些优势劣势？
筹备需要半年到一年时间
银监会主席尚福林在十二届全国人大二次会议记者会上表示，现在所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求，依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。
这5家银行的试点，将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。
腾讯方面表示，腾讯是银监会已确定的五家试点民营银行发起人之一，腾讯将会利用在互联网行业的经验和优势积极探索和推动金融服务领域的创新。目前相关银行牌照正在资质审查阶段，尚无细节披露。
阿里小微金融服务集团表示，公司会和中国万向控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段，暂无其他更多细节可以披露。可以看出，距正式设立民营银行仍有一段时间。
曾供职于平安银行、贷帮网创始人尹飞预计，首批民营银行筹备需要近一年的时间。“按照现有的银行组成方式，铺网点、装修、员工管理、对接人民银行系统等环节至少需要半年多时间，首批民营银行在今年底正式开业就不错了。”
曾供职于华夏银行、合力贷CEO刘丰同样预计，按照传统的筹备方式，技术、系统、人员等筹备到位后，可申请验收，验收合格后可试营业，这个过程至少需要半年左右时间。
民营银行有何特色？
银监会主席尚福林表示，试点的民营银行具有个性的特点，包括突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
宏源证券研究所副所长易欢欢认为，民营银行做成传统的银行没有意义，因为银行已经是一片红海。“民营银行希望股东发挥更大的角色。”
融360 CEO叶大清同样认为，民营银行需要提供与四大行、股份制银行差异化的服务，从现有优势中找到突破口，结合自身行业、地域、特定客户的需求，做中小企业融资、供应链金融、社区金融等。
从股东背景来看，参与试点工作的民营企业是互联网行业巨头和拥有雄厚实业背景的实体企业。
阿里巴巴的优势在于电商，万向集团致力于汽车零部件产业，旗下中国万向控股主要从事长期战略投资，投资领域有工业装备制造、矿产资源、清洁能源、租赁等。此次申请民营银行牌照的是小微金融服务集团和中国万向控股有限公司。小微金融服务集团方面表示，这一银行将重点关注网络上的小微企业和创业者。
腾讯是目前中国*的互联网综合服务提供商之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。深圳百业源投资有限公司为健康元药业控股股东，主要投资国内商业、物资供销业等。腾讯方面表示，将会利用在互联网行业的经验和优势积极探索和推动金融服务领域的创新。
此外，均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等皆具有雄厚的实业背景。均瑶集团业务涵盖商业零售、航空运输、食品饮料。均瑶集团有限公司总裁王均豪曾借用信中利资本集团创始人汪潮涌的评价，均瑶民营银行具备成功条件：一是温州具有深厚的民营企业客户基础。二是均瑶旗下拥有吉祥航空，乘客可以发展为银行未来的客户。三是航空业是非常好的融资平台，比如飞机租赁。
复星集团目前拥有钢铁、房地产、医药、零售和金融服务以及战略投资业务。在金融领域，复星集团正积极培养相关业务，今年初收购了葡萄牙*保险集团80%的股份。
天津商汇投资（控股）有限公司以自有资金对工业、农业、商业、金融业、服装业进行投资及咨询管理。天津华北集团拥有天津市华北电缆厂、天津华南线材有限公司、天津华北创业小额贷款有限公司等公司。
正泰集团拥有清洁能源、智能电气、股权投资等业务。华峰集团以化工新材料为主，以金属、金融、物流贸易等产业为辅。
“这些新生的民营银行，肯定要找到细分领域，为细分的客户提供特色服务，从现有大中型银行抢部分客户和业务。”曾供职于平安银行、贷帮网创始人尹飞说，“但创新会受到地方银监局的监管。这些银行能做到什么程度的创新，取决于地方银监局的开放程度。”
他对民营银行的创新、特色并不乐观。“一是修改银行法的可能性不大，二是银监会针对新设的民营银行出台部门规章的可能性也不大。商业银行运作的几点要求，包括资本充足率、存贷比等不会改变。民营银行可能有一定的创新，但和现有银行大部分业务比较接近。”
他认为，民营银行一开始先把吸收存款等业务做起来，半年到一年之内，表现形式与杭州银行、渤海银行等不会有很大区别。“至于基于股东资源开展业务，至少要半年到一年以后。”
“很多对银行不熟悉的人，会想当然的认为，阿里巴巴电商、支付宝的客户，会成为‘阿里银行’的客户，这是非常外行的看法，在目前的监管环境下是不可能的。客户必须携带身份证，到‘阿里银行’柜台亲自开户。此外，监管层对银行和股东关联交易监管非常严格。”尹飞说。
在他看来，民营企业纷纷申请银行牌照更多是卡位，是集团战略布局的一环。至于银行能否迅速与股东资源整合，他认为目前并不乐观。
存信用劣势 面临吸储挑战
银行的主要业务是存、贷、汇。在吸储方面，民营银行除了面临五大行、股份制银行比较高的市场占有率、线下网点数，还要面临互联网金融对用户存款的吸收。贷款方面，要寻找优质客户，而优质客户也是其他银行争夺的对象。
“客户的选择和界定是*的难题。市场上可以产生利润的客户群已经被瓜分。新设立的民营银行，需要研究如何比竞争对手提供更好的服务来抓住客户。”尹飞说。
金融的本质是信用。对于新设立的民营银行，如果无法取得用户信任，就无法吸收存款。而品牌公信力的建立需要一定的时间。
中国工商银行副行长张红力近日接受媒体采访时表示，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。
民营银行也存在自身的优势。“民营银行的优势在于更加市场化，没有历史包袱，从零开始建立全新客户的营销模式、激励机制。此外，民营企业对特定细分领域更为熟悉，这是非常有价值的。”一位互联网金融行业人士评价。
