互联网金融创业者调查：“鸡蛋碰石头”夹缝中的掘金者

　　当我们可以仅仅拿出100元钱去互联网上购买一只基金，当我们有1万元资金缺口的时候可以去网上找一个陌生人借钱，当我们有5000元闲散资金无处投资的时候可以通过互联网借给10个人……互联网金融这个概念来了。

　　到底是什么是互联网金融？有人认为金融是本质，互联网是工具和手段。但也有大批的互联网从业者认为，互联网绝不仅仅只是工具，他们希望能用互联网精神改造原来垄断的传统金融，尽管中国互联网刚刚起步了二十多年，而*家银行存在至今已经超过100年；尽管相对中国国家控股的银行来说，互联网企业几乎就是“民间小作坊”……

　　但他们中的大部分，带着他们崇尚的平等、开放、自由、共享的互联网精神，在传统金融这个垄断行业的夹缝中成长，是颠覆？还是融合？还是根本无力挑战？

　　网易科技找到几位在互联网金融大潮里的创业者，希望还原这个看起来“鸡蛋碰石头”的行业。

　　P2P：你敢不敢在网上借钱给陌生人？

　　“我想给我的女儿买一架钢琴，但奖金还没发，家里又没有多余存款了”

　　“我的淘宝小店要备货了，但是资金还没回笼，急需2万元货款。”

　　“我有1万元闲置存款，银行利息太低，投资又无门。”

　　这样的需求，在你的身边是不是常常会有？那你是否想过去网上找一群陌生人借钱，或者你敢不敢在网上把钱借给陌生人？

　　像这样的需求，6年间在拍拍贷上成功借贷了6.5亿元，有5.5万人在拍拍贷上借到过钱。

　　张俊，国内首家P2P网贷平台拍拍贷的创始人兼CEO，曾是微软的一名中层管理人员，创业6年。

　　P2P是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。在技术背景出身的张俊的脑海里，希望完全摒弃掉传统借贷机构的办法，全程通过互联网技术来实现。

　　这个互联网技术的核心，就是“数据”，首先和国内权威数据中心展开合作，如公安部身份证信息查询中心等，对借款人的信息进行核实。核实过后，再通过借款人的社交圈对其进行信用测评，对其曾在网络上留下的数据（微博、社交朋友圈、所用电话邮箱等）进行采集和分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。然而借款人通过网络平台发布借款需求，最后通过线上支付完成借贷和还款。

　　而这一套流程，如果在传统的借贷机构，则是需要工作人员通过借款人的工作单位、家庭住址、亲朋圈子一一核实来给出信用评级，需要庞大的地面工作人员团队。

　　但张俊认为，通过互联网方式，可以大大提供风险控制效率，未来通过数据可以支撑服务的客户一定可以远远大于现在的传统模式。所以，在拍拍贷150人的团队规模里，有超过三分之一的技术人员。

　　当然，你一定会质疑，仅凭一个人在互联网上的资料得出的信用指数是否靠谱？我连这个人都没见过如果碰到坏账怎么办？张俊告诉网易科技，他经常会面对这样的质疑，他也坦承，目前国内能接受这种借贷方式的还是少数，市场也仍然在培育阶段。但他用了电子商务的例来给自己和行业信心：“2003年刚刚有淘宝的时候，大家都对通过网络去跟一个陌生人买一件你没见过的东西表示怀疑，然而十年过去了，电子商务已经改变了我们的生活”。

　　给张俊和他的团队信心的，还有这个足够大的市场需求。

　　在拍拍贷平台上成功达成的交易里，平均每人的借贷金额仅在1万元左右。这种借贷需求，对银行来说是完全无法满足的，因为传统借贷机构要经过信用审核、抵押办理等琐碎漫长的手续，其中要付出的人力和成本相对于1万元的借贷款来说太过昂贵，P2P平台就对这块市场做了补充。

　　更何况，除了大量融资无门的小微企业，国内还有上亿手中有闲钱却缺乏投资渠道的中产阶级。现在银行定期存款的利息平均在3%左右，而通货膨胀在5%-10%之间。也就是说把钱存在银行的实际收益是负数，于是才有了民间P2P的快速发展。

　　就像张俊坚信的“Money is smart”,钱是聪明的，一定会去该去的地方。有数据显示，截止到2013年底，P2P网贷的市场规模可以带到600亿元。

　　当然，机会和风险挑战是并存的。观念上的不被接受，政策上的质疑，张俊在讲到他这六年的创业心得时用了“如履薄冰”这四个字，诚然，即便六年过去了，“把钱通过互联网借给陌生人”在今天看来仍然是个很前卫的事情。然而时代的进步，总是需要一些前行者，就像张俊在微信的签名上写到的，“我是一块破铁，站在时代的前列，既能把车胎扎破，也能把西瓜砸裂。”

　　贷款搜索：让银行和客户信息平等

　　上海张俊的这句话,和远在北京创业的李明顺谈到互联网金融时所用的”蚊子和大象”的比喻如出一辙。

　　在李明顺看来，如果把传统的金融机构比喻成大象，那么互联网企业就是蚊子。蚊子不会一口咬死大象，反过来由于蚊子体积太小太灵活大象也不可能踩死蚊子。但随着蚊子数量越来越多，大象还不改变的话，一定能将大象的血吸干。

　　他的意思是，目前来看，互联网公司的金融产品对传统金融的影响很有限，也不可能一下颠覆传统金融机构，但如果传统不能适应新的挑战，小而美的互联网企业将依赖更强的灵活力和创新能力，把金融巨头所占据的市场份额逐渐蚕食。

　　创办过四个公司的李明顺，是一个资深的互联网人。这一次，他把点切在了金融。

　　他创办的好贷网是一家贷款行业搜索服务平台，简单说是利用互联网信息平台帮助客户和银行互相更便捷的找到对方。

　　创办好贷网的灵感来自于李明顺做的Discuz ，在和大量站长打交道的过程中他发现很多站长都在创业中有贷款需求。但实际上，如何能最快最准确的找到适合自己的贷款产品是个很困难的事情。目前，全国有各类银行约1200多家，小贷公司6500家，典当10000家，担保公司超过20000家，这其中每家金融机构的特色和定位都不同。

　　而对传统的借贷机构来说，贷款渠道的效率很低，尤其是电话营销，业务员平均需要打3000个电话才能成交一笔生意，ROI转化率仅为千分之三。

　　这就意味着，借贷双方信息匹配难度非常高。在李明顺看来，“信息不对称”是传统金融机构面临的*的问题。而互联网的技术，则可以让这种效率得到优化。

　　更重要的是，李明顺认为，互联网的精神有希望改变“傲慢”的金融行业。在李明顺看来，互联网企业最核心的优势是以“用户为中心”，“你看这么多的互联网企业，几乎是以讨好的姿态在为如此大规模的免费用户服务，但银行基本上是谁有钱就为谁服务，钱越多服务地越好。”李明顺希望，当信息不对称的问题得以解决，传统金融机构和客户可以真正的实现对等双向选择。

　　尽管对于好贷网的商业模式，李明顺还没有开始成熟的去考虑，但他相信所有的互联网产品遵循的规律：只有产品和服务够好，商业模式是水到渠成。

　　中国式“网络*”：夭折在摇篮里

　　朱江，曾担任九城、优朋普乐、爱奇艺等互联网公司高管，现“美微传媒”创始人，中国网络*融资试水*人。

　　2012年6月，朱江辞职创业，创办“美微传媒”，作为前视频公司的高管，他的初衷是“要改变现有的视频传播模式”。

　　然而，和所有的创业者一样，创业一开始就陷入了“没钱”的窘境，于是朱江开始利用自己的人脉关系四处找投资，但首期募资仅仅30多万元。于是深谙互联网之道的朱江想到了将公司的原始股放到淘宝上出售，朱江给自己的公司估值2000万，进行网络私募，1元钱1股，一个股东最少认购150股。

　　朱江称，本来自己也觉得这是个不靠谱的事情，想“弄个两三万热闹热闹就行”，但短短五天过去，通过淘宝募集到的资金达到了38万，利用这次“网络*”的概念，美微传媒的名气也迅速被传播开来，11个月后，通过线上线下渠道认购的投资者达到1191位，融资总额达到387万元。

　　但随之而来的就是证监会的各项调查，因为朱江在做的事情，很容易就涉嫌非法集资。 最后证监会根据对朱江家庭、公司、网店等各方面调查给出的结论是：美微传媒不具备向社会公开发行股票的资格，那些经过谈判、在工商注册的投资人可以不受影响，但通过淘宝募集的资金必须退回。

　　2013年3月，来自淘宝的投资者有359名认购的款项总计38万元全部被退回，网络*夭折。然而朱江并没有因此而对“*”模式的放弃，他向证监会保证：不会再通过网络发行股份、会保证现有股东利益，并会定期向证监会汇报公司经营状况。7月20日，朱江召集现有来自全国各地的832位股东在北京召开了股东大会。

　　这次“网络*”让美微传媒迅速走红，但朱江坦言，“如果监管不力，很容易被一些人利用，成为一种非法集资的手段。网络*现阶段在中国确实没法推广。”

　　从法律上来说，非法集资的定义是未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公*集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

　　如果要将其合法化，有两个关键的因素是：风险自担不承诺回报和事先规定股东数量。但即便能合法，国内诚信环境长期得不到保证也将制约*的发展。中国式“网络*”，要走的路的还很长。

　　结语

　　以上提到的，是互联网和金融在相互渗透的一些缩影。他们有的在质疑中成长，有的方兴未艾、还有的已经夭折。但都是互联网人在金融行业创新探索难得的一步。在未来，当金融遇上互联网，可以想象的，其实更多。

　　比如说，以金融产品为核心的导航、入口等互联网服务；比如说，类似现在风靡全球比特币的虚拟货币，再比如说，互联网公司主导的民间银行。

　　不管哪一种，也许都有长且坎坷的路要走，但处在这个内外变局的时代，创新和革命，一定是未来。