热闹的互联网金融：电商巨头忙布局 P2P网贷混战

还是马云的那句名言，“如果银行不改变，我们就改变银行。”这句话可以说是引领了中国互联网企业进军金融领域的浪潮，各种形式的互联网金融正在遍地开花。

　　先是阿里、京东、苏宁借平台之力大搞互联网小额贷款，接着是传统券商、险企纷纷试水开网店，P2P网贷做的更是风生水起，加上随着移动互联网发展起来的移动支付，究竟是互联网金融还是金融互联网已经显得不那么重要，重要的是创业者们如何在潮起潮落中分得一杯羹，而不是被拍死在沙滩上。

　　国金证券研究员陈建刚认为，互联网金融分为传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式和基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈三种形态，发展较为迅速且具有代表性的是网上银行、手机银行/移动支付、网络证券；及网络贷款、基金网销和保险网销等细分子类。

　　今天投资界小编就来盘点一下，互联网公司做金融都有哪些形式，仅供参考。

　　电子商务的互联网金融生态圈

　　提到电子商务，不得不说阿里金融。

　　2007年6月，阿里巴巴正式与中国建设银行、中国工商银行在中小企业融资领域展开战略合作，命名 “阿里贷款”。三年后，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，注册资本为6亿元，成为全国首个电子商务领域的小额贷款公司。之后，马云又到重庆设立了第二家阿里小贷。

　　今年，6月13日，支付宝与天弘基金合作推出首只互联网基金——余额宝，截至目前，该产品规模已突破百亿元。据了解，天弘增利宝上线以来每日平均申购金额超过3亿元，远高于此前业内预测的日申购金额五、六千万元。

　　这还不够，7月7日，阿里小贷资产证券化的举动再次震惊整个金融业界。这是首单获批的基于小额贷款的证券公司资产证券化产品，也是证券公司与小贷公司合作的初次探索。据悉，就在最近，阿里小贷公司的一个私募信贷资产证券化产品募集完成了。

　　显然，阿里的胃口不小，誓要分得金融领域的一杯羹。这在很大程度上刺激了同样发力电商平台的京东和苏宁，令两者争相追赶。

　　2012年11月，京东商城对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统。紧接着12月，苏宁电器与子公司香港苏宁及关联方苏宁电器集团共同出资3亿元，设立重庆苏宁小额贷款有限公司。

　　三大电商巨头争相在金融领域施展拳脚。结果如何，相信不久就会见分晓。

　　金融搜索始发力

　　与直接推出金融产品的公司不同，融360是一家致力于解决金融体系中信息透明、信息对称、推动供需双方充分交易等金融信息问题的搜索平台。

　　“融360所做的，你可以将其理解为金融领域的‘百度’。” 融360 CEO叶大清在接受媒体采访时说，与百度基于网页关键词搜索领域不同的是，融360是基于上游银行产品的搜索和智能推荐平台。贷款者只需要登陆融360网站，填写一张关于贷款金额、年限、收入等相关信息，就可以向金融机构申请贷款。

　　最近，融360完成了B轮融资，虽然未证实披露，但媒体报道此轮融资额为3000万美元，红杉资本领投。2012年3月，其A轮700万美元投资由光速安振中国创投领投，KPCB、清科创投等跟投。

　　作为商业网站，融360也有自己的盈利渠道。“我们对中小企业和消费者用户完全免费，网站主要靠向上游合作金融机构收费。”叶大清说。

　　与融360一样，好贷网、91金融等公司也正在卡位中小企业和个人贷款市场。这些企业正将那些传统的线下贷款的流程、信息正搬到网上，正如当初电子商务将零售业搬到网上。

　　“物理渠道衰落，电子渠道兴起，金融搜索和金融产品销售平台两种模式具有大商机。”宏源证券副所长、知名计算机行业分析师易欢欢认为，像零售渠道被改变一样，线下的金融机构网点亦会逐步萎缩，互联网平台将成为金融机构获得客源的重要渠道。

　　热闹的移动支付

　　自2011年5月，央行开始大举发放支付牌照，一年多时间，200多家公司被允准，第三方支付一下成了名副其实的“红海”。虽然目前仍是支付宝一家独大，但是在互联网金融创新的大背景下，依然涌现出了许多创业公司。所谓得屌丝者得天下。在高富帅们无暇顾及甚至不屑关注的地方，往往正是商机诞生的地方。

　　近日，国内移动支付解决方案及平台提供商盒子支付宣布完成B轮融资，融资总额达6000多万元人民币，由国微技术公司领投，A轮投资者金沙江创投，及Atomic跟投。该公司在2011年获得国内知名VC的首轮投资。

　　盒子支付(iBoxpay)是国内首个通过银联受理终端安全认证、银行卡检测中心安全认证的企业。不同于其他第三方支付企业，通过与银联的合作，盒子支付定位于移动支付平台的技术提供方和运营商。不仅提供了一种有效的移动支付手段，还提供了各种支付形态融合的整合支付思路，以其创新的商业模式，重新定义了国内的移动支付。旗下产品个人移动POS机与钱盒，拥有金融级的安全保证，获得用户的广泛好评。目前，盒子支付平台上的交易笔数已经超100万，交易总额突破10亿。

　　另一家创业公司则是做游戏支付起家的17魔毯，产品规划是覆盖全部支付场景。

　　无需身份认证，网上注册一个手机号码，立刻可以到相关商家进行先用后付费，你可以根据消费体验决定是否还钱，借钱不收利息，支付不收商家手续费……中科汇信推出的这款产品叫做17魔毯，一个网上支付运营平台。

　　从4月发布WEB版本、5月发布手机SDK商业版本到现在，依托网络游戏玩家，这款产品在业内引发了广泛关注。

　　以屌丝自居的17魔毯创始人这样描述他们的金融互联网创业蓝图：互联网的规则是用户为王。我们要建成一个汇聚商家、用户的先用后付平台，免费借钱，自由还钱，让草根成为互联网的主人，获得金融自由。

　　“互联网货币就是一串数据，存储、转移、加密、生成，需要的只是信息成本，因此，金融的传统根基动摇了，货币不应稀缺，支付不应收费，借贷不应有利息，传说中的镖师、金匠这些银行家的祖师应该歇业了。”邓骜说。

　　P2P网贷混战

（比特网）

　　P2P借贷是peer to peer lending的缩写，是指个人通过网络平台相互借贷，即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

　　P2P网贷模式最早起源于英国，是一家名叫Zopa的网站。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

　　Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。

　　在我国，最早的P2P网贷平台成立于2007年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多人士看中，开始陆续出现一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立。据悉，目前市场上的P2P网贷平台已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。

　　进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长。平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象也开始逐步显现。同时，由于行业发展过快，相关领域的法律法规尚不完善，P2P贷款市场正处于混乱、无监管状态，蕴含一定投资风险，值得投资者注意。

　　投资界梳理了几家曾经获得过融资的企业，仅供参考（资料来源于互联网）：

　　宜信：成立于2006年，2010年5月10日A轮融资500万美元，投资方为凯鹏华盈；2011年5月B轮融资3000万美元，投资方为凯鹏华盈、IDG资本、摩根士丹利。

　　我爱卡：成立于2006年，2007年获得来自软银、海纳亚洲和毅登园1000万美元注资。

　　拍拍贷：成立于2007年，2012年10月，A轮融资约450万美元，投资方为红杉。

　　数银在线：成立于2008年，2010年首轮融资5000万元，浙银资本占股10%，公司估值达5亿元。B轮融资2400万元。

　　人人贷：成立于2010年，不久前低调接受了东方弘道的投资。

　　然而，收到投资者青睐不意味着发展就能一帆风顺，总有先驱成为先烈。所有网贷公司都面临着一个生死命题——采取何种盈利模式。

　　今年以来，淘金贷、蚂蚁贷、众贷邦、优易网等P2P网站相继倒闭，数银在线从风光无限，到不得不遣散核心团队外的所有员工，只因盈利模式不清晰。作为国内首家网贷平台，拍拍贷本具有先发优势，但却因为特立独行的“不垫付逾期欠款”模式，而陷入窘境。

　　先驱还是先烈，可能就在一念之间，就看互联网从业者们如何打拼。

　　（根据公开报道整理）