卡尔数科：汽车金融渗透率向上增长的方向不变

我国城市化进程的步伐依然不变, 汽车千人保有量提升的趋势不变，汽车金融渗透率向上增长的方向亦不变，汽车金融在“十四五”期间仍有较大的行业发展空间和增长潜力。

据中国汽车流通协会会员企业调研统计，2019年汽车零售金融渗透率约45%，其中一些经济发达地区及更受市场认可的品牌，其零售金融渗透率已接近发达国家水平。另根据中国汽车流通协会最新测算，2020年我国汽车金融的渗透率超过51%。可以看到，经过多年发展，超前消费方式已逐渐被大众接受。

那么这其中最重要的原因，就是因为购车群体年轻化、消费信贷接受度高。

先从国家统计局整体人均支配收入数据来看，2010年我国居民人均可支配收入仅为10046元，而2020年，这个数字变成了32189元。

人均收入的增加带来的是消费能力和水平的提高，“Z世代”人口约占我国总人口的19%，将贡献40%的总体消费。他们生来就与互联网密切接触，消费习惯与之前的世代有很大区别。

其次再从近几年我国购车消费者年龄结构来看，新一代消费群体正在逐步成长为购车主力军，尤其是90后和00后的购买力有望在未来进一步增强。年轻群体对于超前消费方式接受度更高，对直租、售后回租等汽车金融模式具有更为多元化的需求，汽车金融有望迎来高阶发展。 

2020年，我国因为新冠疫情，汽车产业受到巨大冲击。但我国迅速就恢复了经济增长动力，市场活力持续激发，国民经济也呈现持续稳定恢复的良好态势。汽车行业从2020年4月开始率先恢复，实现连续9个月的正增长，通过国家和地方政策大力的支持、汽车行业企业自身不懈的努力、年轻人消费需求的大力增长，汽车行业表现大大好于预期。

不仅如此，消费群体年轻化还给二手车金融市场带来了持续提升。

2017-2021上半年，30岁以下青年用户的二手车需求意向占比，由30.52%升至60.48%，占二手车大盘的意向比例，由14.24%升至18.45%。2021-2025年，青年用户将成为二手车市场的生力军。

过去短短四五年时间，中国广大青年的二手车金融的态度发生根本性变化，由怀疑、观望转为肯定、接受。

因为年轻人对金融市场需求的加大，这时，汽车金融企业就要通过市场调研，深入洞察消费者的需求，提供更加灵活的方案，为消费者提供多元化、定制化的产品和服务。不仅仅是在产品和服务上实现创新，更要在细节上打动人心。比如采用新生代年轻客群更为熟悉的线上方式进行产品的营销，以及进一步的业务办理，便捷的操作、直观的感受更能够拉近与年轻客群的距离。

越来越多样的汽车金融产品逐渐成为各大车企占领市场的“利器”，也逐渐改变着人们购车的消费习惯。根据消费需求的增长、消费主体的年轻化，汽车融资渠道将会进一步拓宽，成为推动汽车金融发展的重要因素。