过去5年，消费升级轰轰烈烈，但是投资升级方兴未艾。近年来，新一代80/90/00后投资者理财习惯出现明显变化，从线下到线上，从炒股票变成买基金，近期公募基金市场更是出现了狂募2400亿的新纪录。我们不禁要问，数字化时代的投资理财体验是什么样的？需要什么样的系统架构来支持？
近日，京东科技集团和金证财富科技针对新一代用户的理财习惯，联手为金融机构打造了新一代的数字化投顾系统。
设想一下，当90后的小A打开了理财APP，首先看到的是自己的财富体检单，他的虚拟理财经理帮他分析了财务状况，并为他规划了自己人生周期中应该考虑的理财计划。小A的零用钱账户每次都能很好的满足他日常花销的需求，目标型理财账户帮助他在人生中一个个节点提供强有力的财务支持，增值类账户帮他将剩余资金按照他的风险等级进行高效的专业管理，甚至他的虚拟理财经理还能在理财之余实现消费权益的推荐，让小A享受到管家级的服务。
对于金融机构来说，打造上述理财体验，不用有刻意的营销产品推荐，没有千篇一律的广告轰炸，取而代之的是基于AI与大数据的场景规划和基于用户财务特征的策略匹配。这样的变化不仅大大降低了金融机构的人力成本，更多的是通过数据和算法的应用，以数字化的手段满足了客户在不同人生阶段，不同流动性需求、目标需求和风险偏好的个性化服务，是对客户体验的一次重大升级。
瞄准行业痛点数字化投顾破局
但要想实现下一个时代的理财体验，实现数字化理财体验，金融行业目前有两个瓶颈需要突破：
其一，如何以客户为核心，实现人对金融产品或组合的选择和匹配，如何结合用户的大数据特征构建符合用户多元投资需求的组合投资账户。是先有产品然后给客户经理下指标推销，还是打造一种能够给客户提供解决方案的能力，金融机构需要仔细权衡。
其二，随着金融产品标准化、净值化的推进，金融行业会形成产品同质化的困境。你能生产的产品我也能生产，你能销售的产品我也能销售，那么各家金融机构如何进行差异化竞争？
以用户为中心，提供差异化的资产配置服务不应该是一句空话。“以用户为中心”就需要基于大数据技术对用户特征进行分析，而不能是单单让用户回答几个问题得出个分数。“提供差异化的资产配置服务”则是需要一个动态的资产配置模型系统以及场景化构建，能够直接在线上根据用户的KYC构建符合其财务和风险特征的个性化资产组合。京东科技集团携手金证财富科技合力打造新一代数字化投顾系统正是要解决这些痛点。
首先，未来的数字化投顾体验，必须是基于大数据和AI的，“技术重一些，客户就轻一些；技术轻一些，客户就重一些”。单纯问卷不仅效率低下，准确率无法保障，更是牺牲了用户体验。京东科技集团和金证财富科技提供的数字投顾解决方案，能够在用户授权的情况下提供基于用户财务特征、风险偏好、场景匹配的AI算法。在安全合规的前提下，帮助金融机构完成用户的特征分析，实现针对用户的千人千面组合构建，并实现更高的销售转化率。
其次，未来的数字化投资理财体验，要求金融机构必须拥有一套多金账户交易系统，能够以账户为维度而非以单一产品为维度。该交易系统可以打通直销与代销，能够对标准化、净值化的产品，进行组合式的申购、赎回、再平衡、调仓、清算、业绩归因、风险管理，为用户构建一个跨金融资产的账户系统，强调用户的账户级体验以及嫁接在账户上的场景延伸。比如，金融机构可以基于这个多金账户体系衍生出标准普尔家庭账户场景、养老/教育/旅游场景规划等等。多金账户交易系统，是实现不同金融机构差异化竞争的必要条件。
最后，则是需要打通投顾机构与金融机构销售端之间的链条。投顾机构是提供策略，金融机构销售端是评估产品引入策略服务，中间需要一个匹配连接。金融机构零售端需要考量引入哪些投顾机构的策略，而投顾机构也需要考量自己的策略适合哪些客户。这之间需要一个策略集市来将两者串起来。基于既有金融产品的再组合，策略集市这一概念将大大缩短传统金融资产生产流程。
多金账户体系提高用户体验和经营效率
综上所述，在京东科技集团和金证财富科技打造的数字化投顾解决方案上，投顾机构可以专注于资产评价、策略构建等工作，通过对既有标准化金融资产（如公募基金）的再组合，形成可供用户使用的资产配置策略。金融机构零售端则可以通过策略集市浏览和订阅这些资产配置策略，进行评估与跟踪。一旦决定引入，金融机构零售端可以通过系统同步到本地部署的多金账户交易系统，实现对自己客户的差异化财富管理服务。
在当前行业实际发展过程中，基于AI和大数据算法的数字投顾业务，也切实的提高了客户的转化率、留存率和客单价。部分大型银行、大型券商以及中型公募基金已经开始在数字投顾方面采用京东科技集团和金证财富科技的相关解决方案，在数字化理财服务方面开始逐渐发力。
京东科技集团资管科技相关负责人也指出，结合大数据KYC匹配、多金账户交易系统以及策略集市三个功能的新一代数字投顾系统，将帮助金融机构结合自身金融产品库和用户特征进行策略的连接和匹配，最终以场景化为差异、以用户账户为核心，形成未来5-10年的新一代数字化投资理财体验。
