“疫情期间，你缺钱吗？”
因为疫情蔓延，大量人群收入减少，资金吃紧，整个金融行业的逾期也在上升。
与此同时，一些诈骗团伙开始趁火打劫。
他们冒充各大知名金融平台，给用户授信数万额度。
但要拿到这些额度，需要缴纳工本费、押金、解冻费等费用，大量用户因此受骗，损失金额从几百元到几万元不等。
实际上，这个产业从2019年就开始兴起，但是在疫情出现后，才达到了高潮。
从去年至今，宜信收到的诈骗报案高达数千条，涉及总金额超过千万。
知情人士透露，保守估计，这些诈骗团伙已卷走了上亿资金。
01趁火打劫
2月下旬，大量用户开始收到一些和疫情相关的贷款短信。
“困守家中，您缺钱吗？××金融给您授信5万，点击下载后马上到账。”
“疫情之下，我们来送温暖。”
各大借贷论坛和老哥群里，大家都在讨论：“难道金融机构开始放水了吗？”
实际上，这其中，很多只是用金钱作诱饵的陷阱。
2月23日，因为一条手机短信的提示，梁秋下载了一个虚假的“捷信金融”的APP。
上面显示，梁秋有2万元额度。
“系统提示我需要联系客服，再缴纳1000元的工本费才能提现。”梁秋开始并未怀疑，但客服给他提供的，却是一个个人账户。
此时梁秋生疑了。他问，为何不是对公账户。
“现在是特殊时期，我们都是线上办公，这个账户是捷信金融特殊时期的线上审核通道。”对方甚至拿疫情作为增信的理由。
梁秋依旧存疑。他通过正规渠道下了一个“捷信金融”APP，发现两个APP除了名字相同，内容、界面、APP图标都不一样。
“彻彻底底的骗子。”
不是所有的用户都像梁秋这么谨慎，众多受害者被骗。
一位借款用户通过假“捷信金融”APP申请借款，显示额度是3万元，“却被骗走了17100元，这些钱还是我问朋友借的”。
“这段时间很特殊，大家都缺钱，骗子都抓紧时间开工了。”借贷中介陈志鑫身边就有几个朋友从事过“这些行当”。
2月初，疫情爆发，逾期开始上升之后，陈志鑫就发现这些朋友开始行动，安排复工了。
“而且他们专门挑疫情最严重的地区下手，转化率比其他地方高两三倍。”陈志鑫称，“他们也会针对一些受疫情影响严重的行业从业者下手，比如餐饮服务员。”
其实，冒充其他金融平台进行诈骗，这条产业链并不新鲜，早在2019年就开始兴起。
宜信的相关负责人对一本财经表示，自2019年1月至今，他们已收到诈骗报案条数高达数千条，涉及总金额超千万。
多家金融平台都反映，它们是从2019年下半年开始频繁接到这类诈骗投诉的。
“几乎所有头部金融平台都被冒充过，这些人骗走的钱，起码已经上亿了。”陈志鑫透露。
这到底是一条怎样的产业链？骗子们是如何设立陷阱，诱骗用户的？
02诱敌深入
知情人士何齐对这条产业的运转颇为熟悉，他表示，产业链运转的*步，就是拿到“特定数据”。
“刚开始，大家都是拿一些黑市上可以买到的贷款用户数据，*几分钱一条。”何齐称，拿到数据后，他们就去给这些用户群发短信。
“一般这样的数据打开率是百一，安装并上当，又是百一左右，所以，成功概率是万分之一，或者更低。”何齐说。
但不能小看这个万分之一。发送一万条短信的费用大概只需上百元，骗一个人起码能赚“上千甚至上万”。
陈志鑫称，曾经有一个团队，10个人，“一个月卷走了上百万”。
但如果想增加成功的概率，他们通常需要搞到一个更牛的数据，那就是“实时贷款数据”。
比如，如果一个用户刚在某金融平台上注册或申请贷款，马上，他就可能接到自称该平台打来的电话：“用户您好，您刚提交的申请我们已看到，现在还需要您配合几个操作。”
“这样的成功概率会高几倍。”何齐称，但这样的实时数据并不好搞，价格也贵一些。
这些实时、隐蔽的数据是怎么来的呢？
“他们通常都是去短信运营商那里购买。”何齐称，一个用户注册新平台时，都会收到短信运营商的验证码短信。
一位短信渠道销售也表示，可以提供实时的用户数据，“只有电话号码的2分钱一个，有姓名和贷款平台的3毛钱一个”。
而另外的一个数据来源，是从金融平台数据外泄而来。
何齐称，他们甚至会雇佣黑客盗取金融平台的数据，或者直接从金融平台的“内鬼”员工那里购买。
陈志鑫认为，这些被随意贩卖的数据，“才是诈骗团伙得以行骗的前提”。
拿到数据之后，剩下的，不过就是“演好剧本”。
这些人通常会冒充来自比较知名的金融公司，譬如蚂蚁金服、宜信。
“他们和用户联系后，就会承诺百分之百下款，理由很多，比如说这是一个内部借款渠道，或者说这是成立几周年活动之类。”何齐称。
为了演好员工，他们还会充分利用朋友圈。
“他们会在朋友圈晒公司年会、颁奖的照片，也会转载一些公司的软文，看起来特别像一个忠诚的小业务员。”何齐称。
除此之外，他们还会伪造一些工作证，并拍照发给用户。
“这个通常是*伪造的，某宝上有各种工作证的定制业务，几块钱就能搞定。”何齐称。
建立信任后，就开始骗钱。
一般来说，用户出额度之前，会被收两种费用：
一种是工本费；另一种是为了证明其还款能力收取的费用，即“押金”。
通常情况下，押金的收费标准是借款额度的3%到5%。
比如50000元的额度，会被收取2500元的押金。
不要以为交完了押金，这个骗局就结束了。
一般骗子都会说，交完了钱，额度下来了马上返还。等到额度下来之后，对方又会说账户被冻结，需要再交解冻费——这个时候，解冻的费用是借款额度的40%。
比如，5万的额度要收2万的解冻费。
“层层诱敌深入，钱从少到多。他们曾经从一个人身上，骗到了十几万元。”何齐称。
21聚投诉显示，目前涉及“工本费”“解冻费”“假APP”等关键词的投诉达1300起以上。
03如何破解
这样的骗局已持续一年，疫情出现之后，骗子们更是抓紧趁火打劫。
“年前一个团伙只有10人，年后又新招了10人，据说业务量翻了三倍。”陈志鑫说。
警方也注意到了相关情况。
2月6日，公安部发布消息称，全国已开始严打涉疫情诈骗违法犯罪活动。
这个产业链的兴起，无疑害苦了金融机构。
“我们接到这些信息反馈后，就开始配合处理这些案件，但发现困难重重。”宜信的相关负责人李言称。
首先是，立案困难。
受骗者一般散落在全国各地，他们只能去当地的公安机关报案，但个案通常的线索都比较少，调查起来难度很大。
金融机构自行报案可以吗？
“宜信也想过报案，但派出所立案的标准是，我们要是受害者，并且受到了经济损失，但实际上，骗子并没有骗我们公司的钱。”李言称，金融机构自己报案，也很难立案。
就算是立案了，想抓到骗子也很难。
“这些团伙通常都在国外，他们的诈骗网站被关闭之后，马上会换新的域名、新的平台名字，可以接着干。”何齐称。
因为很难追回损失，受害人就开始去各个投诉网站投诉。
“帖子都是直接投诉我们诈骗，导致品牌声誉严重受损。”一家持牌消金的负责人称，在这种特殊时期，投诉更让他们压力巨大。
而这些投诉处理起来也很麻烦。
“我们按要求准备好投诉材料，已经过了2到3周。”李言称，可能一个案子刚了结，新的投诉又来了。
多家金融平台均表示，通常投诉平台保护的是消费者，“但这样的案件，平台方也是受害者，应该建立更公平的处理机制”。
目前，很多金融公司成立了专门小组，解决这类案件。
比如，宜信就成立了“打李鬼专项小组”。
“我们发现并打掉了一批冒充宜信及旗下相关业务的公众号，比如‘宜信协商部’、‘宜信协商服务’、‘宜信协商贷’等。”李言称。
另一家持牌消金公司也成立了专项小组。
他们甚至联合当地警方，走上街头，去进行一些金融防骗知识的普及。
要想完全解决这个问题，光靠金融机构，可能远远不够。
数据买卖产业链，这是产业链滋生的土壤。
目前存在的立案难、调查难的问题，也需要相关部门重视并协调行动。
*文中受访者均为化名。
