金融科技风暴：医美贷、租房贷、车贷等行业严打

最近半年，警方的“扫黑除恶”行动，开始在金融科技领域落地。

除了现金贷之外，各种场景分期也开始遭遇严打风暴。

5月，上海某公寓金融服务商的创始人，因多起资金违规问题，被上海奉贤警方拘捕。

6月，宁波*的医美渠道“阿森”被带走调查。

7月，东莞一家车贷公司疑涉“违法拖车”，公司员工都被带走。

持续两年的行业乱象，开始被肃清——“秋后算账”，毫不留情。

在医美贷领域，业务量锐减60%；租房贷行业开始“大换血”，几乎所有金融科技公司都将被淘汰；而一些汽车金融公司的逾期，直接飙升到80%。

场景分期经历生死大劫，剩下的玩家何去何从？

01 医美贷

“实际上，现在医美行业40%的客源是夜场小姐。”一家医美贷平台的负责人林子彦称，这早已成为行业的一个公开秘密。

随着全国扫黑除恶行动的推进，很多地区的夜场都被关停。

比如，南京的夜场关了两个月，上海的夜场关了一个月。

多家上海医美医院的负责人都称：“生意缩了一半。”

这些小姐都去哪里了？

“小姐们要么回家相亲，要么去东南亚发展了。”一家医美医院的负责人透露。

一个段子因此在行业流传：如果老家突然回来一帮漂亮姑娘要相亲，一定要谨慎。

而小姐们出海东南亚后，都聚集在赌博盛行的城市，比如柬埔寨西港、菲律宾马尼拉。

客源紧缩之后，针对医美行业的严打也紧接着开始了。

在医美领域，一直存在一个中介群体，行业称其为“医美渠道”。

他们负责给医美医院拉客，并提走大部分利润，提成比例高达50%到80%。

比如，一个姑娘做手术花了10万元，渠道会直接提走5万到8万。

在医美圈，渠道掌握着客源，一直处于食物链的最顶端。

4月，合肥的一位渠道被带走。

而这位渠道主要接“夜场”生意，专门介绍小姐去整容。

行业对此猜测不断。“被抓，不知道是因为夜场的原因，还是因为渠道的原因。”林子彦称。

5月，宁波*的一个夜场渠道被带走调查。在业内，他被大家唤做“阿森”。

紧接着，上海有两个小渠道也被带走调查。

渠道们一度风声鹤唳，不少人甚至考虑出去旅游，避避风头。

一位接近监管的知情人士透露，在医美领域，类似“医托”的医美渠道，可能也被列入了“扫黑除恶”的范畴。

因为这群人收的返点巨高，已经超出正常的“中介”，成为行业的吸血水蛭。

一个月前，针对医美医院的行动也开始了。

在医美领域，有一部分医院会“超范围经营”。比如有的诊所没有进行麻醉手术的资格，却给顾客进行了全麻手术。

6月，这些医美医院被查处，多地医院被停业整顿。

在上海虹桥商务区，曾经有一条“医美街”，盘踞着大量新开业不久的医美医院。

而今，这条街上的大部分医美医院被停业整顿，非持证医院的手术室，均被暂停使用。

目前，各地政策对医美贷也并不友善。

长沙和上海出台了政策，不予许在医院办理医美贷。

“很多医美贷就在医院旁边搞个小房间，接着放款。”林子彦称，尽管可以短期绕过监管，但长远来看，监管并不欢迎医美贷。

受制于层层枷锁，医美贷市场非常不景气。

“我们以前一个月至少放贷1亿，这个月只有4000多万。”林子彦称，整个行业的业务量，至少收缩了60%。

多家医美贷的中高层都证实了这个数据，“我们的业务量现在只剩30%左右。”

医美贷的未来将如何？

有趣的是，尽管大量的平台被迫收缩业务，但一些持牌系却在医美领域放量。

因此，在医美贷的下半场，持牌系和能拿到银行资金的玩家，将成为主角。

而不正规或者实力不雄厚的平台，将被彻底清理出行业。

02 租房贷

今年5月，上海某公寓金融服务商的创始人，因多起资金违规问题，被上海奉贤警方拘捕。

一时间，上海的风声骤紧。

6月，在北京，“扫黑除恶”督导组首次将违规租金贷，纳入了涉黑涉恶名单。

这个专项小组的成立，让成千上万的租房贷受害者看到了希望。

知情人士透露：“专项小组的电话，都被打爆。”

今年4月，陈小强突然被房东赶出家门。

事后他才知道，给他租房子的房产中介资金链断裂，没有按时支付房东房租。虽然被赶出门，但是他身上依旧背着晋商消费金融的租房贷款。

陈小强与晋商消费金融的租房合同

陈小强发现身边还有很多租房贷的受害者，于是开始建维权群，没想到居然有上万人入群。

很多人维权数月未果。“曾有一半的人放弃维权，退群了。”陈小强说。

如今，“扫黑除恶”让这些维权群再一次活跃起来了。

“我们的维权群里，已有上千人打通了专项组的电话，登记了信息。”陈小强透露，已有不少人拿到了被拖欠的租房押金。

目前，在“扫黑除恶”行动中被列为套路贷的，大多是一些违规的租房贷。

比如，一些二房东为了尽快将房子租出去，就假装租金很低，诱导租客采用贷款分期方式支付。

实际上，租客付的租金更高。但直到被租房贷催款的时候，他们才知道自己支付了高额租金。

多位知情人士透露，监管将会以“租金贷”为重点进行整治，会要求专款专用、保护消费者知情权、保障消费者对分期消费的自主选择权等。

业内从业者蒋英透露，有一些小的公寓平台，已经开始和租客重新签订合同，“修改之前租赁合同不规范的地方”。

“金融本无罪，错在使用的主体。它被大量不良机构利用了。”房东东公寓创始人全雳表示，租金分期是个相对创新的金融产品，对长租公寓本身是利好。

租房贷和医美贷一样，中间一直有一个不稳定因素，就是“中介”和“渠道”。

这导致它们的发展往往失控，中介或渠道常有搅乱市场的行为。

自去年寓见、鼎家、爱公寓等公寓主体频频爆雷后，行业正在加速洗牌。

而扫黑除恶和打击套路贷的行动，更是让一些不规范的玩家迅速出局。

全雳认为，未来没有金融牌照的企业，都将退场——要么自动出局，要么被迫淘汰。

目前的这片市场上，绝大多数企业都没有金融牌照，这意味着，整个行业都将大换血。

“未来只有银行和持牌消金机构可以存活。”全雳表示。

他的观点，和医美贷从业者的看法基本一致：整个金融科技的果实，都将被持牌系和银行系收割。

03 汽车金融

7月3号下午，东莞一家车贷公司的全部员工被警方带走。

其前员工向一本财经透露，被调查的公司是朋和融资租赁（深圳）有限公司的一分公司。

“被抓得很突然，别的车贷公司员工去他们公司喝茶，也被一起带走了。”一位知情人士透露。

多位知情人士透露：“这家公司被抓原因可能是被客户举报涉嫌高收费和违法拖车。”

早在2018年，汽车金融的野蛮催收，就被列为“扫黑除恶”的重点打击对象。

汽车金融的风控核心，其实是催收——在这个场景中，控制车辆，才能控制一切。

因此，一旦用户出现逾期，最直接的方式，就是将车夺回。

在过去，很多抢车、追车公司都是盘踞在当地的“地头蛇”，多多少少都和黑恶势力沾点边。

因此，在追车、抢车过程中，常会出现一些意外情况。

去年，监管开始对汽车金融的催收一刀切，严监管。多位业内人士透露，催收公司从业者被带走的消息一直没有断过。

“这半年，扫黑除恶力度加强之后，催收更是难上加难。”一位汽车租赁公司的创始人百永杰称，只要有3个人上门，不管做什么，客户都会举报他们是黑恶势力。

他表示，只要一被举报，不仅名声受损，还要花很多精力去处理，这辆车基本就收不回来了。

“我们就打打电话，文明用语，基本零拖车。”另一位从业者方以正表示，实在不行，只好起诉这些老赖。

丧失追车能力的汽车金融行业，开始变得寸步难行。而现金贷的风险，还叠加到车贷行业。

百永杰发现，很多网贷用户还不上钱了，都来骗车骗贷。“现在一旦有网络多头借贷的用户，我们一律不批。”

“催收被严打的时候，逾期一度升高到80%，放得越多，就亏得越多。”百永杰称，不少汽车金融公司都纷纷转型。

一些从业者开始把目光瞄向了B端，“为中小租赁公司提供汽车金融，会比C端更加靠谱。”

过去几年，金融科技处在一个高速发展的阶段。

一些撞线式创新和过激发展，导致行业陷入泥潭。

如今的“秋后算账”和肃清，出人意料，却也在意料之中。

只是，大部分人并没有想到，来的并非金融监管，而是警方的直接介入。

很多从业者都认为，在这轮洗牌之后，金融科技将不再是主角，银行和持牌系这些掌握着金融准业许可的平台，才能继续走下去。

金融科技的黄金时代，真的结束了吗？