爱贷网陈浩：今年互联网金融的爆发很像2008年的团购网

　　12月19日，“2015年互联网金融创新与发展论坛暨CEO年会”在深圳举办，以下为爱贷网COO陈浩观点分享：

　　大家上午好！我可能不是冷总能敬佩的脱稿演讲的人。刚才听了两位的演讲有些感悟，因为发现在移动互联网时代，企业在做好风控的同时，在互联网上来讲基本没有隐私的。我们从行业数据来看，很多互联网金融企业服务的传输都是明文传输，所以大家要尽量选择好的大的平台。

　　我是爱贷网的COO陈浩，爱贷网是2015年8月份成来，现在大家对爱贷网很陌生，但是我们是在前50，算是活得比较久的P2P平台。今年对我们来说是机遇与挑战并存，10月份跑路数据增加了2-3倍，特别是整个行业出了X宝、大大集团的事。但是昨晚语音贷的上市是很振奋行业从业者信心的，因为在目前国内间宽细则还没有具体出台的时候，一些P2P行业大佬们在国外获得资本的认可，这会对行业提振很大的信心。

　　本次论坛主题是“金融创新与发展”，在过去几天的乌镇互联网金融大会上，有一个互联网+分论坛，当时蚂蚁金服的董事长说到互联网金融的核心是小确信，让所有互联网金融的用户感到小幸福。随着互联网移动化，未来的互联网金融肯定是一个相对比较生活化、社交化、场景化、碎片化的兼具工业性和商业性的金融服务。本人从事互联网业务近十年，感觉今年互联网金融的爆发很像2008年的团购网，因为当时团购网的历史高峰是5058家，现在美团一枝独秀。在很多垂直细分领域，也出现了一些和线下传统领域相结合的路线。反观P2P行业，很难出现像团购网这样一枝独秀的局面。因为互联网金融的核心还是传统金融，比拼的还是线下优质资产，所以立足区域化、有口碑、有时间沉淀的P2P平台肯定会有生存空间。互联网金融空间足够大，供很多平台选择。截止到2015年11月底，全国网贷平台，含问题平台，应该是在3769家。我相信这个数字会在接下来的日子不断刷新，因为P2P行业在没有监管细则出来之后，进入行业的门槛是相对比较低的。个人感觉2016年这个数字会达到顶峰，随着监管细则的出台，会是不断被规范的局面。

　　互联网金融行业爆发式增长，必然会加剧业内的淘汰和优化进程。对于创新来讲，目前互联网金融创新主要还基于两个层面，一个是技术的创新，包括支付、大数据、征信、风控体系的建立，第二是商业模式创新，通过线下的资产端和线上的理财端的整合。

　　我今天的主题是垂直细分互联网金融市场的机遇，爱贷网是一个比较小众的P2P平台，从事这个行业，本人有感而发，做了一些总结。为什么我们需要从垂直细分领域介入到P2P行业，从中获得自己的生存空间？个人总结了五点。

　　*，目前互联网金融巨头在综合金融平头重点发力，新进入企业肯定要通过垂直细分市场进入这个业务。垂直细分属于轻运营，结构灵活，掉头方便。

　　第二，垂直细分领域行业追求*，为议会业务构筑一个行业壁垒。

　　第三，当下同质化特别严重，能够脱颖而出，可以吸引更加精准华的用户群。目前整个P2P行业同质化非常严重，从用户层面来讲，他首先认品牌信用，接下来认安全风控体系，最后才会认同收益率。所以当你的垂直细分领域做得足够专业的时候，我相信所有用户会更加认同，用户黏性会比较高。

　　第四，深入匹配用户场景。刚刚过去的双十一、双十二，我也很多从业电商的朋友，对我们讲用户选择一个电商平台，有几个关键性的因素，比如信任、性价比、习惯、场景。按照电商的排序，我个人会认为性价比应该是最高的，这也是为什么淘宝会比较流行的因素。第二是场景、第三是信任，第四是习惯。但是我做了P2P行业的运营来看，会发现用户首先还是会选择信任，第二才是场景，第三是习惯，第四是性价比。所以一个P2P平台，用户选择你的年化收益率最高，甚至比较高，并不是他非常刻意去追求的因素，反而对于一个平台的信任会比较关注。但除了信任以外，场景的结合会是所有投资者和消费者更加看重。因为应用场景化就是把互联网金融的快捷、便利，灵活的投资方式融入到消费者的日常行为中，这样互联网金融的门槛就会降低，把环绕在金融周围的神秘大幕全部走开。做互联网金融的公司可以和自己的相关产品融合。我个人感触很深的是，是做P2P平台，一直在纠结用户黏性的问题。我们行业的挖财、91信用卡，他们之前做工具，所以有比较强的用户黏性，所以转去做理财会比较方便，黏性更加足。但是P2P行业的用户层面黏性会比较弱，因为同质化严重的趋势，用户流动性比较大。我记得网贷之家在10月份的全国P2P行业用户数据，到10月底，全国P2P用户有300万，爱贷网做到10月份，网站用户群在51万左右。那就意味着全国3700多家平台用户重合度非常高，流毒性是非常强的。用户肯定不会选择一个平台在投资，二是用户忠诚度会非常低，如果你的平台有非常强的应用场景结合和用户黏性，对于用户来讲，他的忠诚度会非常高。

　　因为做互联网金融一直在强调风控怎么做。所以风控做到最后，大家都发现我们会越来越重线下，资产端会越来越重。但是如果做垂直细分，风控会比较比综合性互联网金融平台更加容易。首先它能在一定程度上解决垂直细分的问题，可以积累更多的消费信息，了解其信用，从而为后续贷款发放更多的应用。其次，垂直细分可以提高平台抗风险能力，提高平台的收益能力，使平台更具有抗风险能力。第三，垂直细分可以更好的分散转移风险。闪银的用户贷款是一千元起，目前所有的P2P平台都会选择在线下资产端进行多对多的模式，从风控模式上看，它就是一个分布式的矩阵风控模型，大部分P2P平台都会采用这种模式，来降低风险。

　　下面分享一下垂直细分领域三个细分化的趋势。

　　*是消费金融。这在中国发展了8年时间，P2P平台开展消费金融是优劣势比较明显，优势是融资能力比较强，在一线P2P平台，因为有很好的品牌度，有人气，有流量，有一个完整的风控体系，每天有一个比较好的交易额，所以沉淀了一批比较有实力的用户。所以P2P平台站在消费金融领域有融资的先发优势。但是劣势是缺乏应用场景，这和电商平台做消费金融来讲是很大的劣势。我相信P2P平台也会和线下结合。

　　第二是社交金融。这就是借贷宝，号称砸20亿，拉拢50万用户，最近砸钱程度更加深，我们去水果店，他说你扫一扫二维码，这些水果免费送，出租车司机说扫二维码车费全面，他们又找了羽泉做代言人。我们很反感砸钱，因为这样会把顾客成本不断的刷高。借贷宝就是做社交金融，熟人之间的借贷。熟人之间有一个积分治理的安全保证，这种模式肯定大量节省费用，使借款人付出的利率更低，出借人获得的利率更高。我相信，社交金融是互联网金融垂直细分领域的很好的切入点。

　　第三是校园金融。校园P2P是多对多，薄利多销，切入到学生的助学信用、留学、培训、创业、消费购物、大学理财细分领域中去。虽然大学生本身没有固定收入，但是目前大学生的自我信用要求会比较高，所以虽然从P2P领域来讲，对于学生用户群是一个相对比较漫长的培养周期，但是我相信，大学生肯定在未来的互联网金融领域中是信用比较可靠，而且有思想，有智慧的高素质群体。

　　我相信目前P2P行业去做一些垂直细分化的领域，有些是不得已而为之，因为我们要在某一点立足，对抗互联网金融大佬，因为他们目前已经在大数据领域或者业务领域形成了业务闭环，我们想切入进去是一个必然的过程，而且对于P2P行业的发展来讲，也有利于P2P行业的发展。

　　感谢主办方给我这次宝贵的机会，本人很想去做脱稿演讲，但是因为有些数据记忆力不是很好，所以做了一些准备。感谢大家的聆听！谢谢！