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人人聚财CEO许建文:做P2P本地化 严格把控生态链风险

由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开,会上人人聚财CEO许建文表示,希望通过和本地化的小微金融的合作,来满足现在的需求,用P2P的模式解决当下需求和问题。


  图为人人聚财CEO许建文

  投资界4月9日消息,由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开,会上人人聚财CEO许建文表示,希望通过和本地化的小微金融的合作,来满足现在的需求,用P2P的模式解决当下需求和问题。

  以下为许建文的演讲实录:

  许建文:我叫许建文,是人人聚财的,也是深圳本土的P2P。应该说是2011年成立的公司,刚开始大家不了解,不认可,到将信将疑,到今天这个行业如此的火爆,包括互联网金融论坛在全国各地都有不同的交流,而且每次几乎都是场场爆满,所以也看出来大家对这个东西的关注度,这个是对的,为什么?因为原来传统的金融对我们目前所做的业务,主要是做小微金融,应该说是辐射的非常的小,这个市场空间应该非常大。之前在一个论坛上我讲过几句话,我说大家其实想一下,如果融资金额3、5万以上的有多少,是非常多的,我们从交税和工商等级就知道了。如果一个人贷款3、5万有没有这个需求?90%的人认为是有的,而且越是小微越是普世的需求,而这种需求解决的非常不到位,这个就是为什么这几年整个民间金融,包括当下最流行的P2P快速崛起的重要原因。我们自己认为这个市场非常好,而且这么多投资机构也来了,方向是明确了,但是具体怎么做呢?刚才孙雷讲的我非常认同,其实在中国有几个问题,第一个是整个信息化建设不是非常完善,纯线上的审批发展的速度非常慢,希望学习美国的模式,但是在中国的现实环境下,非常的难做,怎么做?本地化是解决小微金融的核心的手段。对你最了解的,不是银行,而是你身边的朋友对你更清楚。所以我们希望通过和本地化的小微金融的合作,来满足现在的需求,用P2P的模式解决当下需求和问题。

  许建文:确实和很多投资机构打过交道,我觉得更多是站在国外的模式看国内,但是中国的现实环境和中国的差距比较大,就如刚才说的,很多信息,比如说征信,在国外都已经解决了,通过自动化、系统化的方式来进行磨合,这个是国外流行的,但是在中国是很难的。很多人在试想怎么通过批量化、互联网,或者是更高效的系统化的审批来解决问题,今天可以从一个亿做到两个亿,明天从两个亿做到十个亿,很快做大做强了,我认为这个是大家对这个行业最重要的理解。其实本质上还是要脚踏实地的一步一步的做,还是很辛苦的活,可能还没有大家想象的那样,通过一个什么样的形式很快的爆发,这个是最大的理解。

  为什么这样做?刚才说的第一个小微金融是本地化的特征,最适合做风险定价的人,其实是对你掌握信息最清楚的机构或者是个人,因为做大企业融资和小企业融资的差异非常大,大企业融资更多是看行业和企业的经营报表,老板不太清楚具体的经营情况,还要通过财务报表。小微和个人来贷款的话,非常清楚,是个人的征信、小微企业的经营,这个是比较容易掌控的,我们认为小微企业风险是本地化的特征。有一家公司做的本地化特别的好,一个是包行,还有一个是中安信业,他们采用的就是本地化。因为在中国信息没有那么完备,而且非常的割裂,所以集中审批是解决效果,而没有解决逾期坏账。第二个特征是小微目前存在的问题,当地放贷是建立在信息基础之上,人人聚财是希望给他们输出风险定价的培训,结合他们掌握的信息和本地化的方式,让他们共赢,来承担本地化的方式。出资人转成机构,最核心的是老百姓没有风险定价能力,第二个是说谁应该做风险定价谁就要为这组贷款承担风险,否则就像美国的次贷危机一样,只把规模做大,不承担后面的风险,这个就会造成道德风险,所以我们会把风险转嫁给合作机构,这个是模式上的看法。

  第二,如果长期看怎么样,我个人比较看好将来通过信息化和互联网的方式来解决,目前来看,其实解决比较好的模式是信用卡,信用卡其实是最高效的手段来解决我们的小微需求,但是发现它其实风险定价做得不是特别的完备,这个就是说辐射面是比较有限的,将来还是必须通过微博、微信,更多的交易数据来对这个完善。但是我们现在想一想,现在主力做小微融资需求的可能是二三线城市,甚至偏远的地方,这部分人大部分是60、70后,他们的消费行为还没有完全转入线上。即使看到很多贷款搜索导航,实际上发现更多的这种营销还是更多依托于线下营销,这个是我们长期的看法,路途比较远,不管是政府,还是做互联网的机构,希望合力共赢的格局,才能真正实现小微金融纯线上发展。路途比较远。

  每个公司都在想自己的核心竞争力,你们说的我们是风控外包,其实这个的理解,只是说风险最终承受的承担方式外包了,但是其实中国的小微真正掌握了刚才孙总讲的IPC技术,全中国非常少,掌握这项技术的人非常少,但是你想,全国做小微金融机构的人非常多,他可能有信息化的优势,也懂一些信贷,但是这种模型、或者是系统化的培训没有,所以我们不是简简单单的输出钱的问题,而是给他们输出风控,实际上我们对于合作机构的风控是有很强的影响,是希望他们用这种比较标准化的风控模型,再加上他们本地化的风险特征,其实大家想一下,中国的南北特征、贫富特征,都是差异性太大,很多银行都在研发第一产业、第二产业,第二产业还分汽车制造业,不同行业的不同风险控制,其实都想把客户风险定价定准,其实就是说输出一个标准的模型,再让他结合本地化的优势来掌握一些风险,这个是做风控基本的。首先第一个是风控的环节,我们不是没有影响,而是我们给合作机构提升。第二个问题是说,其实对合作机构来说,他们需要的是什么?需要的是钱和这帮人。合作机构在和我们的合作过程中,在大平台的合作上,他是相对来说地位比较低一点的,就是在合作的时候,我们现在也是希望可以通过互联网把借款人的风控能力再输出的话,我们就可以理解为全流程的真正的小微的生态链,只不过唯一的风控是需要本地化落地的控制,那才是这个生态链我认为是最重要的。

  一端是B,一端是C。我们是两端,一端是提供资金的,一端是线下的合作机构,都要跑马圈地,现在泛滥的情况之下,不像淘宝网卖东西有海量的信息,这个是要平衡的。

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