随着地缘冲突和贸易壁垒等风险因素的增多，客户们对风险防御的关注度不断攀升。如今，他们越发渴望对家庭资产进行有效的风险隔离，并且借助专业的资产配置以及专款专用的方式，为家庭的未来构筑坚实的保障。在这样的大环境下，保险金信托升级为家族信托或者家庭服务信托，已然成为一种新兴的潮流。
保险金信托近年来在家族传承领域崭露头角，作为入门级产品，它凭借着丰富保险理赔金的分配手段，在财富传承方面发挥着积极的作用，从而赢得了众多家庭的认可。
平安保险金信托就是一个典型的例子，其100万元保单的设立门槛，对于中产家庭开启传承规划极为有利。这一设定使得家庭在不影响现有生活质量的前提下，就能着手进行传承安排。而且，随着家庭财富的逐步积累，保障额度还能够持续提升，传承规划也会日益完善。中信登的数据表明，在我国，众多的信托、保险以及银行机构都已经涉足保险金信托业务。其中，平安保险金信托业务发展迅猛，规模已经突破1300亿，成为整个市场中规模*、服务客户数量最多的保险金信托服务机构。业内人士分析，鉴于中国家庭财富的持续增长以及家族传承需求的日益迫切，预计在未来五年内，我国保险金信托的规模有望突破1万亿。
在保险金信托规模不断扩大之际，部分客户开始向家族信托或者家庭服务信托升级，这一现象正逐渐成为一种趋势。
那么，客户为什么要进行这样的升级呢？业内人士指出，保险金信托虽然以较低的门槛为家庭传承打开了大门，但是与家族信托或者家庭服务信托相比，它在功能上存在一些短板，这正是促使客户升级的关键因素。例如，保险金信托往往要等到被保险人身故，理赔金到账之后才开始运作，这就导致在被保险人生前难以对自己和家人提供生活方面的保障。此外，保险金信托能够纳入的资产通常局限于保单以及后续支付保费所需的资金，对于保单和续缴保费之外的资产，无法实现风险隔离和传承。不过，这并不影响保险金信托的受欢迎程度，毕竟与家族信托、家庭服务信托相比，它较低的门槛更适合大多数家庭迈出传承的*步，而且当资金充足之后进行升级也比较方便。
具体的升级方式是怎样的呢？据介绍，已经设立的保险金信托可以通过追加现金、金融产品等方式，升级成为家族信托或者家庭服务信托。以平安为例，升级为家族信托的门槛是信托资产达到1000万元及以上；升级为家庭服务信托的门槛则是现金达到100万元及以上。平安银行私人银行传承业务相关负责人表示，客户通过升级能够进一步优化财富管理和传承规划。首先，更多的家庭资产可以装入信托，从而实现风险隔离。升级为家庭服务信托后，可以装入现金、资管产品；而升级为家族信托后，还能够纳入不动产、上市公司股份、非上市公司股权等资产。通过对家庭资产的整合，可以实现更为专业的资产配置。其次，升级之后，在被保险人生前就能够为自己和家人在养老、医疗、教育等方面提供保障，并且通过设置信托保护人，使保障更加稳固。再次，升级后达到私人银行或更高层级的客户能够享受到更高层次的权益服务，涵盖高端医疗、养老、子女教育、慈善规划等稀缺资源。为了更好地协助客户完善传承规划，平安针对保险金信托升级为家族信托、家庭服务信托推出了免设立费、降低相关费用等优惠措施。同时，平安银行和平安信托还共同开发了线上升级系统，客户足不出户就能在手机上完成所有的升级操作，既节省时间又省心。
对于客户而言，究竟是选择升级为家族信托还是家庭服务信托呢？家族信托广为人知，其1000万元的设立门槛使其被称为个人财富管理领域“皇冠上的明珠”。家庭服务信托则是2023年信托业务三分类政策出台后，各机构推出的新服务，100万元的设立门槛使其被称为普惠版的家族信托。这两者的核心功能大体相同，主要的区别在于设立门槛和可投资范围。家庭服务信托的投资限制更为严格，相比之下，家族信托的投资范围更为灵活。家族传承是一个长期、全面且系统的工程，需要长期的陪伴服务。越来越多的客户看重传承服务的综合性和延续性，这也是平安等综合服务机构备受客户喜爱的重要原因。平安信托是国内家族信托业务的先驱者，早在2012年就设立了国内首单家族信托。近年来，平安银行私人银行与平安信托不断推进业务升级，信托资产的类型更加丰富多样，分配方案更加个性化，保护机制也更加灵活。同时，平安集团的综合服务能够满足客户对信息保密、长期顺畅服务的需求，确保客户的意愿得以顺利实现，让客户更加省时、省心。