嵌入式金融市场潜力不断释放 Airwallex空中云汇的思考与实践

在金融发展前端的美国,2021年,消费者和企业通过嵌入式金融服务完成了2.6万亿美元的交易。作为整个金融科技行业*创新机会之一,嵌入式金融通过将金融服务整合到非金融平台中,从改善客户体验到让消费者和企业能够在日常数字化环境中无缝获取金融服务,为企业的业务创新和业务增长带来了巨大的可能性。

目前,嵌入式金融的市场潜力正在持续释放,并在政策助推下有望得到进一步发展。今年7月的中共中央政治局会议提到,金融服务要依托制造业产业链打造场景式、嵌入式金融服务,满足链上企业金融需求,助力产业链优化升级。根据贝恩资本的预测,到2030年全球嵌入式金融的市场规模将超过7.3万亿美元。该数字比现在全球*的前30家金融机构、全球*前30家科技公司的市值都要大。Airwallex空中云汇作为一家具有全球视野的金融科技公司,将嵌入式金融服务作为重点方向之一进行打造,目前已拥有丰富且成效显著的行业应用实践,持续赋能企业实现全球发展。嵌入式金融的概念、影响以及未来的趋势是什么?Airwallex空中云汇如何为客户提供嵌入式金融服务?这篇采访将带大家了解这一前沿概念,发现嵌入式金融的可能性。

嵌入式金融是什么?

Q: 什么是嵌入式金融,有哪些使用场景?

所谓“嵌入式金融”是指金融解决方案与非金融工作流程的无缝整合,即在非金融组织的产品或服务中集成金融服务和工具。通过将嵌入式金融作为解决方案嵌入到客户产品中,让客户的客户或者用户能够顺利使用,比如支付、借贷、钱包管理等都是典型的使用场景。以Airwallex空中云汇为例,对于很多收单产品的客户来说,Airwallex空中云汇拥有二十几种不同的收单支付方式,在填入信用卡信息时,所有的UI用户体验全由我们提供,这就是一个非常直接的场景。

Q:对企业来说,嵌入式金融有什么价值?

主要有3种价值,提升体验、提升效率以及创造新收益。提升体验方面,有了嵌入式金融服务,用户无需离开当前使用场景,便可以收获更流畅便捷的用户体验。以租房中介平台为例,当进行到支付相关款项这一步骤时,在没有嵌入式金融的情况下,终端用户下单后,平台会指引用户在不同的网上银行进行支付,或者将付款订单重新定向到某一个支付平台进行支付;采用嵌入式金融服务后,终端用户可以直接在APP内支付订单,只需要填写银行卡号,这笔款项就可以自动扣款。这是最基础的一种嵌入式金融的实现方式。从反方向来思考,如果没有嵌入式金融,终端用户的体验就会大打折扣。从企业的角度来看,有了嵌入式金融服务,企业可以通过较低的集成成本,快速把嵌入式功能集成到相关产品中,实现对原生产品的自然延伸。因此现在很多行业都把支付或者金融类场景应用到了自己的产品中。在提升效率方面,从技术角度看来,客户在使用嵌入式金融服务后,开发集成的时间可以显著加快。以前可能需要花一两个月,甚至三个月才能完成的编码上线,现在可能只需要一两个星期。有些简单场景的技术实现甚至可以从几个星期缩短为几天。在创造新收益方面,当终端用户停留在客户平台上使用带金融属性的产品时,其实也在给企业创造一条新的收入途径。这也是越来越多非金融类型的客户对嵌入式金融感兴趣的重要原因。当前部分传统的金融科技公司会对信息的处理进行收费,收款和退款都要经过支付平台,因此支付平台就会收取所谓的“过路费”。比如现在很多车企开始提供汽车金融,推出一些借贷产品作为引流方式,当终端用户在车企平台上买卖汽车时,通过平台向终端用户推出一笔借款,可以让终端用户支付更方便、快捷。这种形式是一种自然而然的延伸,同时也可以为整个车企创造新的收益。这种形式在国内比较普遍,国外比较少。

即插即用:Airwallex空中云汇创造*流畅用户体验

Q: Airwallex空中云汇提供哪些嵌入式金融服务?

Airwallex空中云汇更像是后台和服务提供商,业务和场景根据客户的需求决定。在支付方面,Airwallex空中云汇可以提供一个全面的后台,通过客户业务场景将“支付”嵌入,为终端用户与用户创造一致的流畅支付体验,也就是说“即插即用”。以客户入驻流程举例。由于客户入驻流程的体验比较繁琐,尤其是要面对全球的客户,每个国家和地区的监管要求不一样,对需要客户收集的材料也不一样。为了保证一致的用户体验,目前我们已经做到把一套入驻商户的体验嵌入到客户企业的产品中,客户企业就不再需要重复操作,同时又能享受到Airwallex空中云汇的覆盖全球的便利性。具体到服务模式,主要有两种模式。一种是配置化服务,又叫做“组件式的集成方式”,相当于给客户一个相对标准化的组件,客户可以自己拼起来一个解决方案。还有一种是提供更完整的Out of box解决方案,这个Out of box可以根据客户的要求既可以改变UI等用户表面上的体验,也可以改变客户产品内部部分实现逻辑。

打个比方,比如Nike的球鞋定制,脚感、舒适度、底层的鞋底科技是统一的,所以用户的体验非常好,从这方面来看,Airwallex空中云汇也一样。用户表面上的体验,比如UI、Copy、LOGO、Branding,甚至一些支付逻辑的变化,可能因为支付场景很长,所以这些逻辑变化也在作一定程度的可配置。

以上两种服务模式,通过Airwallex空中云汇自有的基础能力可以配置、编排,选择性地支持典型的使用场景,在这个场景上,通过不管是UI的配置还是功能上的配置都能满足客户的需求。

Q: Airwallex空中云汇嵌入式金融服务有什么优势?

目前很多金融解决方案或者产品背后存在复杂的处理逻辑和合规安全逻辑,在技术实现的基础上既要考虑用户体验,还要考虑合规框架和数据安全。这些对于非金融科技公司来说有一定的复杂性,且没有必要专门搭建团队来处理。而且专业的事情需要专业的人做,这样才能保证最终更好的用户体验,并且更安全、更合规。Airwallex空中云汇作为一家拥有全球化布局视野的持牌金融机构,有技术能力和合规框架去保证所提供产品的安全性和合规性,并可以提供链条完整的一站式解决方案。具体来看:

*,基于支付生态系统的“一站式服务”。对于支付机构来说,其服务形态是差不多的,就是将支付功能嵌入不同的支付场景或者金融场景之中。但是Airwallex空中云汇相对独特的一点是“一站式”,收也能做,存也能做,付也能做。基于Airwallex空中云汇完备的支付生态系统,用户的资金在平台上形成了一个生态;反之,企业同样也可以通过Airwallex空中云汇嵌入式的金融服务平台搭建一套自有的金融生态系统,满足相关需求。

第二,全球化布局,交易触达全球。另一点是Airwallex空中云汇全球化布局的优势。全球覆盖能力是Airwallex空中云汇一直以来相比国内众多支付企业的一大优势;此外,我们对海外客户的理解,以及对海外监管规则的解读也会更精准。在与一些银行客户合作中,就是为了借助公司全球化的布局延展在不同国家和地区的触达能力。

第三,合规持牌,保证交易安全合规。从合规角度来看,对于终端用户体验提供的服务更加稳定安全。Airwallex空中云汇作为持牌机构,会不断地接受监管机构的监管、审计、检查和认证,以此来保证相关服务的安全与合规。

Q: Airwallex空中云汇有哪些服务案例?

作为一家拥有全球视野的金融科技公司,Airwallex空中云汇提供的服务领域包括金融类与非金融类,覆盖跨境电商、在线旅游、物流、教育与留学、金融机构、数字营销、线上娱乐等多个行业,可根据不同企业的不同场景提供相匹配的嵌入式金融服务。

例如在与Brex的合作中,Brex所运用的由Airwallex空中云汇提供的“一揽子”解决方案,为其在全球企业信用卡进行本地货币收款,以及全球雇员费用报销等。借助Airwallex空中云汇搭建的超50张全球支付牌照的先进支付网络,我们的GTPN(Global Treasury and Payment Network)、收单、付款等一些模块在Brex的产品上都会有所体现。

未来嵌入式金融将成为行业标配

Q:未来嵌入式金融的发展方向是什么?

嵌入式金融更像是产品设计和解决方案设计,是技术发展的必然趋势。如果20年前大家准备做互联网软件,*反应是要做一个机房,要有硬件,需要通过一个团队来管理硬件。但在出现云计算、SaaS等服务以后,创新成本变低,就变得不再需要前面这些投入。目前,金融领域正在成为一个强监管领域。用户都很重视资金安全。只有投入一定成本,和相关牌照的加持,才能保证用户资金的安全性,而这就需要非常强大的团队以及非常坚实的基础设施。在提供嵌入式金融服务后,这项服务本身是SaaS服务的延展,做这些创新的门槛变低后,就成了社会发展和技术发展的必然趋势。所以,未来嵌入式金融会成为整个行业的共同标配。在最终的大方向上,终端用户都会趋向更好的用户体验;客户企业也会在市场上采取更方便、快速的集成方式,去使用嵌入式金融产品。

案例分享

助力SHEIN管理端到端平台支付

难点与挑战

SHEIN是全球知名的时尚和生活方式电商企业,致力于让每个人都能享受时尚与生活的美。SHEIN通过按需求量生产的运营方式为150多个国家和地区的顾客提供价格更合理的商品。为支持其全球业务增长SHEIN需要一个端到端的全球支付解决方案来覆盖其跨全球多个地区的收单、换汇和付款需求。

解决方案

通过Airwallex空中云汇的平台支付解决方案,SHEIN在全球多个地区接入信用卡和本地支付方式的收单能力,让消费者拥有流畅、本地化的付款体验。Airwallex 空中云汇的同币种结算能力帮助SHEIN 省去了不必要的换汇费用,其广覆盖的付款能力也让SHEIN能一站完成对全球供应商和合作伙伴的付款。Airwallex 空中云汇的广阔全球覆盖范围和强大收付服务设施为SHEIN 的全球拓展带来了极大的便捷。

为FundPark打造流畅融资体验

难点与挑战FundPark

(丰泊国际有限公司)是一家亚洲贸易融资平台,以创新的金融技术通过一个简单、有效的线上平台为注册在中国香港的企业提供不同的贸易融资方案,改善公司的现金流。FundPark一直致力于为所服务的企业提供更优越的体验,让企业能更及时、便捷地获取融资,并且高效地将资金应用到公司发展上。

解决方案

FundPark通过Airwallex空中云汇的金融账户服务BaaS解决方案帮助跨境电商用户以及时、低成本的方式享受到FundPark提供的融资服务,并帮助FundPark更及时地掌握借款用户的店铺运营情况和还款能力。FundPark的风险评估模型也可以更实时、深层地了解跨境企业的经营状态,预防潜在信用风险。与此同时,FundPark的用户也可以享受Airwallex空中云汇的全球收款账户和全球付款能力,为其更高效的全球运营加持。

助力Brex拓展全球业务版图

难点与挑战

作为一家金融科技公司,Brex 致力于赋能全球员工更便捷、明智地计划和执行企业支出。Brex的目标是通过现代化技术驱动的解决方案,替代传统银行服务,改善企业银行服务体验。为了推动增长,Brex需要一家具有国际影响力的合作方,帮助他们打开新市场,为新市场的客户提供服务。

解决方案

借助Airwallex空中云汇的全球资金管理解决方案,Brex加速了新市场的开发和拓展,并能够满足同时持有多个主体的客户的需求。仅通过个API集成,Brex 让用户可以在全球多个地区进本地充值,并以*竞争力的汇率换汇。用户还可以通过高时效、低成本的本地付款渠道快速地支付供应商、报销员工经费。在过去的2022年一年里,根据Airwallex空中云汇内部数据统计,Airwallex空中云汇帮助企业客户节约了超过1.5亿美金的支付成本【注1】。在营收和增长端,Airwallex空中云汇进一步帮助企业通过优化支付成功率、拓展广泛的海外市场。2022年,Airwallex空中云汇帮助生态合作伙伴开立了超过20万个客户账户,进一步拓展开放网络,扩大对企业客户及合作方的赋能范围。未来,Airwallex空中云汇将继续拓展全球化支付能力,通过不断引进人才与提升企业在跨境出海过程中的整体交易成功率的同时,进一步为企业提供高度可拓展的嵌入式金融服务,为企业发展创造核心价值。