上海钱智金融信息服务有限公司解读：中国互联网助贷业务发展研究报告

日前,中国互联网金融协会在北京召开互联网助贷业务健康发展工作交流会。会上,协会发布《中国互联网助贷业务发展研究报告》(以下简称《报告》),详细梳理了我国互联网助贷业务的发展历程、业务模式、存在价值、风险挑战及国内外经验,提出了务实可行的政策建议。上海钱智金融信息服务有限公司将《报告》做以下详细解读:

1、存在价值方面,互联网助贷具有提高金融服务触达能力,提高互联网贷款业务风控水平,帮助放贷机构降本增效,对构建双循环新发展格局有积极作用。

2、互联网助贷行业的业务模式趋向合规,但在发展过程中仍存在一些问题。如过度借贷问题较为突出、网络营销宣传不规范、贷后管理有待进一步规范完善、业务标准规则有待明确等。

3、结合我国互联网助贷业务发展情况和境外有关经验,《报告》提出了相关建议,包括倡导负责任金融的理念、建立健全有关治理机制、指导和督促各参与主体合规发展等。

这些话背后传递了几个信号:

1、互联网助贷是金融服务分工精细化的必然产物,是信贷业务各参与方的优势互补与资源效益最 大化,将会得到进一步的发展。

2、互联网助贷将由粗放式扩张逐渐向规范化发展。

3、展望未来,规模较小且无核心竞争力的助贷机构或将退出市场。

由粗放式扩张逐渐向规范化发展

我国的助贷业务最早可追溯至2008年,随着经济的发展,民间融资需求大幅增加,但金融机构与贷款用户之间的信息不对称,一面是借款人找不到贷款的「门路」,另一面却是金融机构的资金闲置,于是各类贷款中介如雨后春笋般涌现,贷款中介获客等服务应运而生。互联网的高速发展也催化了助贷市场走向多元化,越来越多的商业银行、小贷公司、非金融机构加入,竞争加剧。同时,过度借贷、息费畸高、不当催收、贷款资金截留、侵犯个人隐私等一系列问题相继出现、愈发严重。

互联网助贷业务快速发展所暴露出来的风险和问题,监管部门陆续出台相应政策,从不同方面对互联网助贷业务提出规范性要求,助贷机构与放贷机构的合作业务趋向合规化发展。以上海钱智金融信息服务有限公司为代表的线上线下相结合的助贷模式,利用自身掌握的获客优势,向资金方推荐借款人,经资金方风控终审后完成贷款发放,具有监管成本低及风险可控的优势。随着监管制度体系不断建立健全,不管是互联网助贷业务还是线下助贷中介业务,都由粗放式扩张逐渐向规范化发展转变,业务模式趋向合规,贷款利率总体下行。

未来发展方向

关于助贷机构的未来发展走向,我们具体来看。

首先,由于合规成本提高、利润率进一步降低等一系列原因,部分实力弱、合规化程度不高的助贷机构有可能退出现有市场。尤其在存量竞争时代,具有一定存量规模的助贷机构将愈发有优势。其次,和大型放贷机构相比,中小放贷机构在资金、人才、技术等方面存在先天不足,这也导致在互联网贷款业务过程中,部分中小放贷机构更多依赖助贷机构,未来在“商业银行必须独立有效开展核心风控环节”的政策背景下,中小放贷机构亟待提升自主风控能力。再次,数据的合规使用成为焦点。部分助贷机构在业务开展过程中,存在违规采集使用数据、违规从事个人征信业务的问题。未来随着监管收紧,在以数据管理为核心的合规化进程中,部分数据同质化程度高、独特性差以及难以满足现行法律合规要求的第三方数据公司或将被市场淘汰。

同样的,线下助贷中介行业也面临着行业的洗牌。正如东融集团总裁胡玉建先生所说,现在的线下助贷行业还处于发展的早期,还没有形成统一的行业标准。相信随着时间的推移,助贷行业也会从百花齐放发展到品牌聚焦,出现行业的头部品牌,也许还有一段路要走,但一定是大势所趋。

最后,上海钱智金融信息服务有限公司借用中国互联网金融协会副秘书长杨农在会议总结上的发言:“互联网助贷具有业务链条长、参与主体类型丰富、涉及监管部门多等特征。”也正因为如此,助贷行业才亟需形成统一的规范,更好为中国金融行业发展提供助力。