数据精算及健康管理能力形成双支撑 轻松保严选发力带病投保产品

9月1日，轻松集团与国富人寿联合推出的“惠桂保”在广西上线。作为全国*省级普惠型补充医疗保险，“惠桂保”市场热度持续高涨，除了保额低、保障高、不限年龄、职业、无等待期等众多优势外，允许带病投保成为了其广受欢迎的关键因素。除了约定的5种重大既往症外，其他有基础疾病的广西社保在保参保人均可投保，释放了巨大的市场需求。

此前保险公司主要担心逆选择的问题，特别是在风控手段相对有限的情况下，一般不允许带病投保。这也造成了一个悖论：患有基础疾病，特别是慢性疾病的群体无法得到保障，但这恰恰是商业健康保险能够发挥价值的部分。

轻松集团旗下轻松保严选，在“惠桂保”之前便推出了众多可带病投保的健康险产品，是这一领域最早的开拓者。经过技术沉淀和市场验证，轻松保严选进行风险把控和健康管理的能力得到肯定，走通了反向定制可带病投保产品的差异化道路。

数据精算——让带病投保有据可依

轻松保严选认为，成功的保险平台必须是长期主义者。由于职业特性、工作压力和生活习惯的因素，越来越多的人处于亚健康状态是不可回避的事实。从专业的精算角度而言，如果能对这些风险进行充分评估，就可以设计相应定价的产品，而随着医疗技术的发展，这些亚健康疾病的治疗可能会变得越来越容易，这些疾病所带来的定价差异也可能越来越小，因此消费者并不需要付出太多的风险对价。所以，允许“带病投保”的保险市场预期还会很大，主动出击，领跑同业，是轻松保严选的必然选择。

为献礼今年的世界肝炎日，轻松保严选在728保险超级品牌日上线了“众惠爱肝保障计划”。可投保人群囊括了乙肝病毒携带者、乙肝患者、大小三阳、轻度肝纤维化、酒精肝和脂肪肝患者，确诊肝癌即可获得赔付，让绝大部分肝癌高危人群都有了投保“归宿”。

为了与众惠相互联手推出“众惠爱肝保障计划”，轻松保严选进行了多个地区的先期调研，在满足大样本、封闭人群、长时间连续观测这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肝脏病发展规律的精算模型。同时，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走访肝病病友和家属，详细了解他们的实际需求，结合轻松集团在专业领域的数据积累做交叉验证，最终开发出满足肝病患者风险保障及服务需求的保险产品。

让带病投保产品有据可依，是产品能够实现长期稳定发展，普惠广大基础病人群的前提条件。轻松保严选产品的成功，说明创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断，并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施。之前的保险“无人区”，可以变成潜力巨大的“富矿”。

健康管理——让创新产品持续发展

为有效应对我国目前存在的健康问题，习总书记曾指出：要坚定不移贯彻预防为主方针，坚持防治结合、联防联控、群防群控，努力为人民群众提供全生命周期的卫生与健康服务。

轻松集团认为，对于未来的健康管理乃至健康事业而言，商业健康保险都是举足轻重的。从美国等发达国家的经验看，健康保险业也是最早把健康管理的理念带向大众的行业之一，有研究发现，如果保险机构实现这一角色的转换，在保证医疗服务质量的前提下，费用至少可降低10%到20%。

健康管理和健康保险之间有着融合的天然纽带。通过预防疾病的发生，延缓疾病的发展，降低疾病发生率，健康管理能减少不必要的医疗资源浪费。而保险公司的赔付风险也会降低，对于可带病投保产品尤其如此。保险费率下降，又可将更多的资源用于提供更优质的健康管理服务，从而达到三方共赢的良性循环。

为此，轻松保严选早早布局健康险+健康管理模式。

2019年，轻松保严选联合众惠相互推出了业内*针对三高和乙肝病毒携带者的保险产品——惠享e生百万医疗，同时联合众惠相互、丁香园、中康资讯、美年大健康共同启动了全球*慢病管理联盟，掀开了国内慢病管理及保障新的一页。今年9月，轻松集团成立6周年之际，又进行了慢病管理联盟2.0升级，纳入叮当快药等新的成员，进一步整合资源，严选优质产品为患者服务，使得各成员能够形成有效的业务互补，从而实现业务范围大幅度扩张，为消费者提供周全的健康保障的同时，有效降低承保风险。

从客户需求出发，基于数据细分和健康管理，进行更多可带病投保产品的探索和尝试，是扩大保险行业业务的明确发展方向。但是，开发带病投保产品远未到成熟阶段，轻松集团旗下轻松保严选，将在不断加强自身科技实力，进一步深耕数据分析和风险把控的基础上，推进健康管理与保险保障的深度结合，将更多病种病患纳入可保范围。