国药口腔爱齿怡：齿科商业保险万亿市场的挑战与机遇

近日，由国药口腔爱齿怡主办的“国药口腔·爱齿怡进军保险行业闭门会暨全国首届齿科保险生态论坛”在上海隆重举行。

此次闭门会吸引了众多保险行业人士参与，中国人保财险、富德生命人寿、中宏人寿、汇丰人寿、均瑶保险板块、万达信息、中金同盛、长安责任险、汇友相互、易保科技、雷龙科技、国华人寿的各级领导及企业负责人，以及来自口腔行业的嘉宾，美维口腔医疗CEO朱丽雅、罗曼医疗董事长严佑春、马泷医疗保险事业部负责人、、HiTeeth皓得适COO等一同出席闭门会，跨界探讨商保在口腔医疗服务领域的新模式，开启中国口腔+商保的新纪元。

会上，国药口腔旗下消费者专业品牌“爱齿怡”发布其*齿科美白医疗保险产品，宣布正式进军保险行业。

自成立以来，国药口腔以“打造中国口腔健康生态链”为核心方向，致力于促进业内上中下游企业伙伴实现各自业务、服务以及产品的高度赋能，激活并创造出生态链上每一位用户的共赢价值，实现口腔医疗行业的可持续性发展。

由于大部分牙科费用不属于医保范畴，支付一直以来都是口腔医疗可及性的“最后一公里”，是“中国口腔健康生态链”上亟待解决的环节。

一、做“*个吃螃蟹的人”，国药口腔·爱齿怡正式进军保险业

爱齿怡是国药口腔垂直领域一站式赋能平台布局的消费端板块，也是其三大战略板块之一，于2019年9月推出品牌，2020年2月正式成立爱齿怡公司。

对于保险公司，爱齿怡作为口腔健康服务商打通了“保司”与“诊所”之间的壁垒；

对于消费者，爱齿怡以保险、权益为载体向消费者提供可及的、可负担的口腔服务；

对于诊所，爱齿怡维护诊所的“生命线”，为其导流。

国药口腔总经理吕桑表示，爱齿怡的模式目前在全球都没有看到成熟的范本，因此国药口腔

正在做一件全球首创的事。

国药口腔总经理 吕桑先生

爱齿怡打通了保司和诊所之间的壁垒，让利消费者，导流诊所。未来国药口腔·爱齿怡也将探索更多商业新模式，以实现保司、诊所和消费者的三赢。

此次爱齿怡发布的*齿科美白医疗保险产品，由富德生命人寿、中国大地保险承保，马泷齿科、HiTeeth皓得适为战略合作伙伴。保险责任包含预防保健治疗责任和意外齿科治疗责任。

今后，爱齿怡也将聚焦儿牙、预防、消费医疗中的牙齿美白、隐形正畸等多个领域联合推出更多齿科保险产品。

二、中国齿科商业保险方兴未艾

随着中国医疗消费水平不断提高，越来越人开始积极关注牙齿保健和牙病预防。

口腔保险一般称之为齿科保险，在国外的成熟市场已经较为普遍。

以美国为例，2020年市场规模约830亿美元，同时年增长率0.8%，此前15年平均增长率1.8%；

约2.1亿人参加了全美的齿科保险，占人口比例的66%。

资深中国保险精算师，前复旦大学数学系副教授郑韫瑜表示，在美国，口腔医疗保险主要分为两大类，服务式和管理式。近年来管理式的口腔医疗保险成为主流。其中大约82%的牙科福利参与者参加了美国*的管理式口腔医疗产品PPO计划（优选医疗机构保险）。其*的优势在于允许消费者自由选择医疗机构。

前复旦数学系教授、中国保险精算师 郑韫瑜先生

对于中国口腔医疗服务市场，一边是复合增长率高达14%，需求巨大；另一边是实际只有不到10%左右的人群能做到每年至少进行一次口腔诊疗的现状。部分齿科医疗费用较高、齿科下游医疗服务市场参差不齐使得消费者无从选择，造成可及性低。

中国商业医疗保险近年来体量快速增长，2010-2020年间复合增长率达31.57%，占保险业总保费比重提升至18%。到2025年市场规模有望达2万亿人民币。

一方面是政策扶持。2020年3月，中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，《意见》明确指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系；加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。

另一方面是市场需求。除了对医保的有力补充，健康险定位升级已成行业共识，需要用“高质量保险+专业健康服务”建立覆盖消费者全生命周期的健康管理服务体系。

富德生命人寿副总经理田鸿榛表示，中国齿科保险经十余年的发展，目前有42家保险公司曾经推出过齿科商业保险产品，齿科商业保险产品也逐渐从附加险走向主险。部分齿科商业保险产品初步实现了保险端的精准控费与诊所端的精细化医疗管理，尚未建成体系化的、全流程口腔健康管理服务，齿科保险市场未来仍有巨大空间。

富德生命人寿副总经理  田鸿榛先生

一方面，对比整个健康险，国内商保对齿科医疗的覆盖率很低；

另一方面，要建立覆盖消费者全生命周期的健康管理服务体系，必须依靠第三方服务平台，比如国药口腔·爱齿怡，来共同搭建三方服务体系，专业平台、保险公司、诊所各自做自己最擅长的事，为消费者提供更好的服务。

三、新服务、新支付，打造医疗+服务+保险新模式

闭门会的圆桌论坛，由国药口腔总经理吕桑、美维口腔医疗CEO朱丽雅、万达信息副总朱志嵩共同探讨上游厂商、口腔诊所、保险支付及第三方服务商如何更好合作，从而打造消费者全生命周期的健康管理服务体系。

美维口腔医疗CEO朱丽雅表示，齿科商业保险在国外已经非常成熟，在中国则刚刚起步。目前中国市场上的齿科保险产品更多趋同于打折手段，作为齿科诊所端，对这样的产品持有保留意见，更期待以长期战略眼光打造体系化的齿科保险模式。因为诊所端要保证对消费者的服务品质。

万达信息副总朱志嵩表示，商业医疗保险新模式区别于以往消费者需要拿着保单去保险公司理赔的传统流程，可以实现从入院到出院全程由第三方平台完成，消费者完全不用操心。与第三方平台合作后的模式转变为保险行业带来了新机遇。如果能借助这样的力量，对整个口腔产业将是一个非常大的提升。

圆桌嘉宾：美维口腔医疗CEO  朱丽雅女士（右）万达信息副总经理 朱志嵩先生（左）

最后，国药口腔总经理吕桑表示，要通过滚雪球的方式让中国人习惯口腔医疗服务，这需要几代人的努力，而现在正是好时机。希望“身怀绝技”的各方一起来做这件大事，共建“中国口腔健康生态链”。

关于国药口腔：

国药口腔成立于2017年，口腔行业界“洞察生态，整合赋能”的先行者，以“打造中国口腔健康生态链”为核心方向，促进业内上中下游企业伙伴实现各自业务、服务以及产品的高度赋能，激活并创造出生态链上每一位用户的共赢价值，实现口腔医疗行业的可持续性发展。

国药口腔致力于牙科行业的渠道资源整合，建立一个适合国情的口腔生态圈。截至2020年底，国药口腔已布局全国19个省份。以口腔中游布局为基础，国药口腔深耕中国式DSO,打造口腔垂直领域一站式赋能平台，面向民营机构及医护提供诊所医学工程设计、供应链金融、设备采购/托管、ToB电商、执业医师保障、诊所导流等多样化解决方案——让医生专注诊疗，其他事务交予第三方。

在建立口腔健康生态链的蓝图下，国药口腔涉足消费者业务，创立消费者专业口腔品牌‘爱齿怡’，品牌整合口腔行业及跨界优质资源，以S2BC的模式提供口腔预防、诊疗与日常护理的*选择，最终利及每一位患者。

关于爱齿怡：

爱齿怡成立于2019年9月20日，为国药口腔旗下消费者专业口腔品牌，致力于打造专业的、*的口腔健康管理平台。

借力母公司国药口腔在口腔行业生态链的布局，爱齿怡整合口腔专业优质资源，链接保险与口腔行业，向国民提供适合中国国情的口腔健康管理方案与支付方式，帮助消费者更有效率地管理口腔医疗支出。

品牌提倡“预防为先，治未病”，关注从萌牙开始的*颗牙到一整口牙的全生命周期口腔健康，传递全生命周期口腔健康生活理念与方式。