原来他们跑赢家庭财富马拉松，靠的是“金融营养师”的专业配方

◎智谷趋势Pro（ID：zgtrendPlus）|  高文轩

“我不想折腾了”

“别人都想着争第 一，我现在只想把业务越做越小，求稳是我当下最重要的任务。”

这是郑太太那天反复跟我提到的一句话。

上个月，我和2位同事在大湾区调研，见到了一些在家居建材行业的企业主。

有些正值壮年，准备今年开始大干一场；有些已经做到了行业中游，业务渠道都基本稳定了，只想着怎么把现在的业务和财富守住。

最让我印象深刻的是郑太太，和我们聊了不少她的困惑。

但她的困惑不是如何在行业里做到头部，而是在怎么保住家族的财富上。

聊下来才知道，原来过去四五年，郑太太的孩子，在创业项目上屡屡不顺。

从电子烟，到商场共享游戏机，到直播电商，再到中式甜品店，把这几年风很大的创业项目都尝试了个遍，投进去的资金，也越来越大。

头两三次项目没做起来的时候，郑太太只是抱着让孩子多磨练多经历的心态，但连续五六次试错后，郑太太也有点发愁了，甚至不太敢鼓励孩子继续尝试。

一是担心孩子尝试了好多个项目，但没得到太多正反馈，积极性受打击，未来恐怕更不愿意接管家里的生意。

孩子和她自己的时间、精力，都有点折腾不动了。

二来，郑太太也担心，打拼大半辈子积累的家庭财富，能不能更稳妥地传承下去。

目前砸在各种创业项目上的投资，好像都看不到什么水花，虽然财富缩水幅度还不算太大，但缩水速度还挺快的。

都说一代创业，二代守业，但孩子没经历过商业社会运作，财商不在“真枪实战”中建立，怎么帮孩子守富呢？

再说了，孩子马上要组建自己的家庭，将面临人生重要转折点，再不规划家庭财富，郑太太完全没有安全感。

现在她更希望的是少折腾，守住财富，让孩子一家在未来几十年里过得更好。

接手家族事业后的焦虑

一位在线下闭门会熟络的朋友陈女士，今年3月份告诉我，他们一家准备离开深圳，搬回老家二线城市了。

一是因为深圳教育资源较紧缺；二是公婆身体不好了，老家的工厂需要人接手。

父母的工厂这几年搭上了新能源产业发展的快车道，为新能源上市公司做供应商，客户资源还比较稳定。

但她为这事很焦虑。

我听了纳闷，问：“姐姐啊，这是好事儿，为啥头疼呢？”陈女士谈起了她的苦恼。

接手家里的工厂，对于陈女士夫妻是一次非常大的身份转换。以前他们只需要在深圳，过着普通的三口之家生活就行。

现在回家接手工厂，事业上要从头开始下一线熟悉业务，家庭上需要为提前退居二线的父母，做好养老规划，还有马上要上小学的孩子，未来的教育路线也得重新设计。

身上的担子，立马变重了。

换句话说，接下来他们需要处理更多投资与生活的交集，以及由此产生的资产配置问题。

摆在眼前的，是怎么处理好事业运作的备用金？怎么规划家庭现金流来维持生活质量？怎么安排父母退休后的养老现金流？

3-5年之后，父母更加年迈，孩子的学习也进入新阶段，是选国内教育，还是国际教育？这里都涉及很多有固定时间节点的大额支出，怎么在金额和时间点上有保障？

再久一点，10年后，自己也面临养老问题，孩子面临大学、就业的抉择，如何保持家庭的购买力，以及孩子的教育金储备？

如何盘活家庭资产，提高增值能力？怎么对抗家庭经济支柱出现问题的风险？这些都是陈女士之前没来得及考虑的问题，但一瞬间这些都像浪潮迎面而来。

随着越来越多的60后即将进入退休生活，很多的80后、90后家庭开始面对“子承父业”的问题。摆在他们面前的除了业务负担，更紧迫的其实是要先安顿好身边的亲人，才好放心大胆去拼事业。

这些问题背后要考量的，不止是钱的问题，而是如何兼顾父母、孩子、自己的需求，以及怎么让未来长期的家庭资金状况处于一个健康的循环。

你需要一位金融营养师

聊起这两个家庭的财富规划困惑，他们很想要一个快速的解决方案，但现实中并没有一个单一的投资产品可以解决一个家庭多样化的需求。

专业的运动员，除了有教练指导动作技巧、训练方案、比赛策略外，也离不开背后的营养师长期陪伴，根据运动员的训练情况和身体素质，给出针对性的营养方案。

一个家庭也是一样，想要在某些领域有突破，但是又要守住家庭的财富安全底线，也需要一位“金融营养师”。

十年前，大部分中国家庭只要不停地买房，就可以实现阶层跃迁，实现资产数量级的攀升。

剩余的资产，只需挑选回报率合适的银行理财、信托等金融资产即可，因为那时候还存在保本的银行理财，许多信托产品还是默认刚性兑付的。

但现在惯用的两个通道（房子、保本理财）都打破了“不能跌”的历史，不能只依靠挑收益率高的产品，而要更多考虑到家庭短期、中期和长期的资金需求、现金流情况，子女教育和养老压力，来做全盘的规划。

比如郑太太的家庭，当下最迫切的需求，是财富如何平稳传承下来，如何帮助后代守住财富。

而第 二个家庭陈女士夫妇，他们最希望解决的，是未来孩子教育和家庭养老的大额支出，怎么在金额和时间点上有保障。

很明显，这不是一套房子，或者哪款金融产品可以解决的问题，金融资产是冷冰冰的，但人的需求和感情，是有温度的。

这时候如果有人能为你的家庭充当金融营养师的角色，基于你的风险偏好、人生不同阶段需求提供定制化方案，那才能让你放心大胆的去拼事业，去过自由的生活。

这些年我也一直在为读者朋友们寻找这样的金融营养师。经过大量的调研，我发现真的有这样的角色存在。

渣打银行不止是一家提供存款贷款业务的外资银行，更是一家充当客户“金融营养师”角色的财富管理机构。

在这个过程中，“金融营养师”不仅是要有温度地理解客户的家庭需求，理解客户需求背后的出发点，也要时刻跟紧市场变化。

如何做到这一点，渣打银行其实也有一套稳扎稳打的方法论和实现路径，既有“道”，也有“术”。

第 一，“千人千面”，真正做到定制化方案。

一直以来，渣打银行在客户服务上，都需要基于客户的风险偏好程度、人生不同阶段所产生的需求，基于客户过往产品购买的历史等等个性化的特征，再基于对每个周期市场变化的理解，才能给客户提供定制化的财富管理方案。

比如前面提到的2个家庭，一个更看重稳健增值，怎么把财富安全地传承下去；

一个更注重中长期的增值和资产流动性，用于补充五年后可能出现的大额支出。

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第 二，紧跟市场，帮助客户洞察市场机会与风险。

这句话不是口号，而是需要先解构市场，理解市场，才能付诸投资实践。

渣打银行背后有全球投资委员会和中国策略团队的专业投研能力，他们会根据市场最新动态，各类资产类别，及客户关系问题进行分析及投资策略指引，帮投资者解读政策经济形势、金融市场走势，洞察机会与风险。

这些对市场的洞察与前瞻，也会纳入到对客户做的投资组合配置管理中。

你不仅可以在渣打中国自有媒体的多个公众号，看到每天跟踪市场动态的《市场领航日报》，以及每月和每季度的市场展望，这些及时、专业的观点和分析，就像一张结实的网，包裹着投资者，以应对市场疾风带来的冲击。

第三，在为客户挑选产品和投资工具时，渣打也有一套自己的方法论：3P框架。

所谓的3P框架，指的是从基金表现（performance）、团队人才（people）、投资程序标准（process）来优中选优。

为了更好地满足客户需求，渣打的产品也不止是局限在自家或者某几家，而是坚持“开放式平台”的理念，打破边界，与诸多优秀的机构合作。

在渣打的官网上，你不仅可以看到多家全球知名基金管理人的产品，也能看到渣打与专业的境内外资产管理机构一起精耕细作，基于市场趋势、机遇和客户需求，合作发售*产品。

例如中资美元债、大湾区、女性消费、ESG量化、碳中和、衍生品策略等多主题的产品。

这也是我觉得渣打银行真的在认真践行“金融营养师”理念的原因。

尽管宏观环境瞬息万变，但渣打这样的财富管理机构，能优先从客户需求和市场机遇出发，敢于打破金融机构之间的边界，共同为客户的财富管理创造长远价值，才能真正为投资者提供安全感。

链接世界

一位专业的营养师，不止有扎实的营养学基础，懂得各种食物的营养成分和搭配方法，也是一位懂得洞察人性、分析需求的高手。

因为再专业的营养搭配方案，如果不能让客户信任，帮客户减少执行的心理障碍，也很难达到很好的落地效果。

金融营养师也是如此，他们为我们的财富健康把关，提供个性化解决方案，也让我们在这个过程中获得财富之外的自由和信任。

渣打只有认真了解过客户的投资历史、家庭阶段、短期和中长期的需求后，才会给出针对性的解决方案。这是对投资者负责，也是渣打对自己作为“金融营养师”这份角色负责。

因此，强烈建议有财富规划困扰的朋友，先让你的“金融营养师”为你把把脉，问个诊，再来讨论如何解决你的短-中-长期财富规划需求。下方扫码可预约渣打银行为您量身定制财富管理规划。

而随着2023年初香港和内地的全面通关，大湾区居民在互联互通、走出去上，也感受到了独特的便捷性。身处大湾区的朋友，也可以多留意渣打大湾区为你提供的专属服务。

2021年9月，中国人民银行在大湾区推出“跨境理财通”服务，只要是大湾区9市的居民，就可以通过一条全新的投资通道——跨境理财通，不占用每人每年5万美元的外汇额度，实现更多元化的资产配置。

有数据显示，2月渣打客户的理财通“南向通”划汇金额按月增加超过四成，尤其是是境内外利差开始倒挂的背景下，大湾区居民对多元化资产配置的需求在剧增。

当很多企业开始走出去的时候，不少中资企业的员工，也伴随着业务发展密集地走到中国香港、新加坡、东盟、中东去拓展业务。

而随着智能家电、新能源等中国制造在海外打出了一片市场，带着商品走出国门，如何帮助这些企业的员工更好地链接世界，做好多元化配置方案，也是渣打的财富管理顾问提供的价值。

如果你是大湾区居民，开通渣打“跨境理财通”通道或者“优先理财”账户，即可更便捷地链接内地与海外的金融市场，解决上述场景下的问题。下方扫码可预约渣打银行为您量身定制财富管理规划。

最后，你的“金融营养师”渣打银行，考虑的比我们还要周到，不仅让我们的投资链接世界，也为我们的孩子提供了一个链接世界的机会，更早接触到财富和商业社会的运转规则。

渣打大湾区特意为“跨境理财通”客户和“优先理财”客户，开展“创意少年企业家”暑期实战营。

通过角色扮演、头脑风暴、创造性协作等系统的设计思维方法，刺激孩子们真正发挥自己的潜能并更加深入地了解世界，通过能源、交通、教育、环保、医疗、人文，六大主题关注身边的事物并解决问题。

在这场实战营中，小小企业家们不仅可以与渣打银行专家团队组队模拟商业提案，还能获得渣打银行和少年商学院颁发的实体双证书，对于小朋友们来说，是一次很好的提升商业思维和个人领导力的机会。

对于有计划出国留学的家庭，渣打大湾区也为湾区客户送上专属海外留学教育礼遇，包括全流程、一站式的留学申请和背景提升等专业服务，与名校接轨、与招生官面对面的机会。

坦诚的说，这位“金融营养师”，TA不止关注你的财富健康，也关注你的家庭更长远的发展。

2023年，新篇章开启，家庭财富规划是一场马拉松，而非短道冲刺，以始为终，不忘初心，方能步步为营，抵达财富自由的彼岸。